中国农村金融生态发展现状及其改革措施研究

付文晔

【摘 要】任何产业的发展都离不开金融的支持,农业也不例外,农村金融是农村经济发展的重要命脉.尤其在中国新农村建设中,农村金融的支持作用越来越显著.但是中国农村金融生态存在很多问题,致使中国农村金融机构在新农村建设中没有真正充分发挥其作用,这不仅是中国农村金融生态发展存在的问题,更是目前中国解决三农问题的瓶颈.因此,在分析中国农村金融生态发展的现状及存在的问题基础上,提出了优化中国农村金融生态的改革措施. 【期刊名称】《经济研究导刊》 【年(卷),期】2010(000)022 【总页数】3页(P61-63)

【关键词】农村金融生态;发展现状;改革措施;中国 【作 者】付文晔

【作者单位】天天出版社,北京,100027 【正文语种】中 文 【中图分类】F832 引言

任何产业的发展都离不开金融的支持，农业也不例外。农村金融是农村经济发展的重要命脉。尤其在中国新农村建设中，农村金融的支持作用越来越显著。1996年

实施《国务院关于农村金融体制改革的决定》之后，中国农村金融得到了快速发展，形成了以农村信用社为主体，中国农业银行和中国农业发展银行共同发展，以民间借贷为补充的农村金融体系，为中国农村经济的发展作出了重要贡献。但是随着改革深化和金融体制改革的全面展开，中国农村金融也逐渐暴露出一些弊端，与中国农村经济之间的矛盾也不断激化，如，贫富、城乡的双重二元金融格局，农村金融风险补偿机制不到位，农民和农村中小企业贷款难，农村金融对农村经济发展的支持弱化，大量农村金融机构退出农村市场，农村劳动力、土地和资金等所谓的三要素大量外流等等，这突出的就是农村金融生态问题。所谓农村金融生态是指农村金融与农村环境之间一切关系（社会、经济与生态相结合，起促进或制约作用）的总和，是各种农村金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及其内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统[1]。这个系统的问题和矛盾盘根错节，日益突出，可以说农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的环节。所以这种缺乏生态发展的农村金融体系，没有真正解决三农问题来促进农村经济的发展，同时农村资金也没有真正支持农村金融的生态发展。因此如果继续目前这种农村金融体系，不仅农村金融体系将无法可持续发展，而且将严重制约新农村建设，阻碍城乡一体化进程。基于此背景，本文在分析中国农村金融生态发展的现状及存在的问题基础上，提出化解中国农村金融生态问题的改革措施，对进一步完善中国农村金融生态体系，推动对中国的新农村建设，具有十分重要的意义。 一、中国农村金融生态发展现状及问题

1.农村金融业务单一，服务网点少，不能满足新农村建设多层次全方位各县域的金融需求。在农村金融机构中，金融业务长期以来主要局限于存款和贷款这两类传统的金融业务，而诸如保险、信托、租赁、信用担保、咨询、有价证券发行与代理买卖、资本运营、外汇等金融产品的发展却严重滞后[2]，不能满足新农村建设中多

层次和全方位的金融需求。其次，农村金融机构的网点本来就很少，又加上很多金融机构在商业化改革下撤离农村，致使服务网点不断地减少。据统计，截至2007年末，全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少9811个，全国有2868个乡（镇）没有任何金融机构，出现了金融服务的真空，约占全国乡镇总数的7%[3]，这导致很多农村根本无法享受农村金融机构的服务。

2.农村资金外流，农村金融服务于农村经济发展功能很弱。一方面，由于农业投资风险大、成本高、收益少、资金周转慢的特点以及农村资金缺乏有效担保和抵押、金融机构的趋利性等原因，使得贷款的风险较大；另一方面，农村金融机构主要服务于大量分散小农和小企业，交易规模小、次数频繁，面临着较高的运营成本。所以，很多农村金融机构离开了农村，或者只存不贷，造成了农村金融并不服务于农村经济发展，加剧了农村信贷资金不足，或者这从根本上限制了农村经济的发展。其次由于农村金融体系的畸形发展，不仅农村资金不能服务于农业生产的需求，而且宝贵的有限的农村资金仍呈“抽血”倒流之势，致使农村金融机构的资金向其非农村行业转移。从国家统计局2001—2008年的数据来看，在农村金融合作机构人民币货款中用于农业货款只占40%左右；截至2009年6月末，县域金融机构的存差为377.5亿元，比2000年末增加321.6亿元；2009年6月末县域金融机构的存贷比仅为54.6%。农村金融合作机构的贷款规模远远小于其他金融机构的贷款规模，尤其是急需资金支持的农业基础设施贷款等方面的支持远远不够。 3.农村金融机构机制不完善，管理服务水平低下，缺乏活力。由于农村金融机构从农村撤离，每个县域所拥有的农村金融机构数量缩减，很多县域成了一两个农村金融机构“独占市场”的局势，竞争不充分，服务功能和服务水平不断弱化，与新农村建设要求相距甚远，让农民分享不到金融改革和金融发展的成果。主要表现在：（1）农村金融机构的结算渠道还拘泥在一些小额分散的小客户，仍以传统结算工具为主，现金、汇兑结算占主导地位，没有实行信用卡、通存通兑、银证通等支付

结算工具，给一些交易活跃、资金流量大的客户结算带来诸多不便；（2）农村金融机构电子化建设步伐缓慢，科技含量不高，大部分业务操作还停留在原始的手工操作方式，办理业务存在时间长、效率低、灵活性差、差错率高；（3）由于历史、经济效益等原因，农村信用社普遍员工素质较低，不少员工无业务基础，也无必要的法律意识，职工经营意识、业务能力、市场经济和现代金融发展的客观要求不适应，难以提供全方位的服务，尤其是对农户的信息、技术、市场等服务可以说基本上是空白；（4）贷款难为民间借贷生存提供了土壤和发展空间[5]。

4.农村金融生态环境恶劣。金融生态环境的优劣直接决定金融支持经济的效果。然而，当前中国农村金融生态环境非常恶劣，如，产权不明晰，法人治理不完善；担保体系不健全，金融债权缺乏保护；农村信用管理滞后，征信体系不健全；信息披露失真，银企关系变异；经济金融错位，诱发金融风险；贷款操作程序不规范，贷款风险补偿机制缺乏；农村保险市场不发达，贷款监管方法失效；行政力量介入普遍，影响金融机构业务开展……等等，这一系列问题反映了中国农村的金融生态环境进入了一种缺乏自我管理与自我发展机制的生态环境管理困境，这种困境不仅客观地决定了追求成本的最小化、收益最大化的农村金融机构对农村贷款投放动力不足，与新农村建设的要求也相差甚远[3]，同时造成一直以来的不良贷款居高不下的局势，影响中国农村金融系统有序健康可持续运行，据人民银行统计，2007年末，全部县域金融机构不良贷款平均占比13.4%，远高于同期全国四家大型商业银行8.4%的不良贷款率平均水平[2]。因此，中国农村无法实现农村金融机构交易规模的扩张，进而表现为农村金融机构覆盖率逐渐下降，农村资金不断外流等现象[5]。

5.农业经济主体面临多重投资矛盾，难以实现风险、收益、成本的最优组合。作为“经济人”来说，经济主体追求经济效益最大化，然则农业经济主体由于农业生产的弱质性决定了其投资的高成本、高风险、低收益、低市场化，所以农业经济主体

有区别于其他经济主体而面临的高风险与低收益之间的矛盾、高成本与低收益之间的矛盾，这两种矛盾使得农业经济主体在农村实现风险、收益、成本的最优化组合的可能性减小，又加上农村金融机构出于控制风险的目的，制定了许多发放贷款的限制条件，因此农业经济主体还要面临高风险与拒绝风险的矛盾。多重投资的矛盾，使得农业经济主体难以实现风险、收益、成本的最优组合[4]。 二、中国农村金融生态优化的改革措施

从目前中国农村金融生态发展的现状及存在的问题来看，既有来自主观的原因，也有来自客观的原因，既有政府行为造成的，也有金融机构带来的，还有农业本身弱质性决定的。所以要改变目前中国农村金融生态现状，解决其存在的问题，要从多角度多方位多因素着手，系统全面地考虑，立法机构、地方政府、银行、企业、个人等多方参与，坚持增量改革方向、努力构建多元化的农村金融生态体系和适度竞争的农村金融市场，坚持存量改革方向、努力构建运行健康的农村金融机构和资金充裕的农村金融市场，推进农村金融产品和服务的创新、促进农业及农村保险和农村信贷市场的共同发展等多种改革战略共同实行，逐步达到中国农村金融生态系统全面优化的目标。具体有以下几个方面的改革措施：

1.系统构建以需求为导向的多元竞争性农村金融生态体系。以需求为导向的多元竞争性农村金融体系的构建是破解当前农村金融生态困局的关键，但它是一个系统工程。首先，深化农村正规金融机构改革，提高其服务农村的深度和广度[8]。对任何一个正规的农村金融机构，既要有其独立参与市场竞争的权利，又应赋予其服务农村的责任和义务，可要求其按农村存储量的一定比例投资农村。但只有多元化主体的金融参与才能满足多样化的需求，特别是内生农村金融组织的参与是关键，在农村民间资金准入和利率市场化前提下，实现农村民间资金资本化基础上的多模式组合。尤其是适合农村特点的微小型合作金融组织与商业金融组织。其次，基于农村多样化需求开发多元化金融产品。农村金融机构在明晰产权的基础上，按照社会

主义新农村建设要求，牢固树立为三农服务的宗旨，深化农村金融机构体制改革，完善法人治理结构，切实转换经营机制，转变经营思路和经营作风，积极推进农村金融服务创新：拓宽服务领域、改善服务方式、增加服务品种、增强服务功能、提高服务水平，重点满足差异化、多样性、全方位的新农村金融服务需求。如启动并适度创新保险、信托、租赁、外汇、信用担保、资本运营、有价证券发行与代理买卖等服务，也要大力培育农村资本市场，通过发行股票和债券筹集农业发展资金。 2.以制度创新优化农村金融生态信用环境。创新是非常重要的问题，是农村金融机构发展的动力，也是提升农村金融服务水平和竞争力的关键因素。现代经济是一种信用经济，信用关系已经成为现代经济中最普遍、最基本的经济关系。农村金融信用缺失、信用危机直接危及农村金融和经济的稳定与发展。农村金融生态信用环境通过制度创新来培育：一是建立正向激励和逆向惩戒机制，促进银企融资良性循环。通过不断完善和规范信用等级评审，评定“信用户、信用村、信用镇、信用企业”为主要内容的农村信用工程建设工作，不同等级给予不同的政策，对评为信用用户的提供包括贷款、银行卡、结算汇兑等一揽子金融服务便利及费用优惠政策；对金融信用等级度差的，在信贷支持上实行疏远政策，甚至通过媒体公开曝光，实施停止贷款、停止开户、停止结算等措施予以制裁[7]，这样吸引更多的用户诚实守信。二是不断完善农村金融市场监管，要由粗放型监管向制度化、法律化监管转变，建立和完善风险性监管指标和评价体系，有效发挥农村金融监管的作用。由封闭型监管向开放透明型监管转变，加强监管机构间的信息共享，降低监管成本，提高监管效率[4]。三是推动农村企业加快市场化改革，协助其建立现代企业制度，完善公司法人治理结构，制定适合中国国情的高标准的审计、会计、信息披露标准，规范企业改制破产行为。四是提高农村金融机构人员的素质，及时掌握并向农民宣传准确实用的农业经济、科技信息，确保支农资金发挥其效益，收回容易。五是降低准入门槛，鼓励多种所有制形式进入农村金融市场，建立适度竞争的农村金融市场。

六是建立以当地政府为领导，工商、税务、财政、公安、检察、法院、金融机构、新闻媒体等相关部门分工负责、相互配合的工作体系，从制度、体制和机制上为改善金融生态环境提供保障。

3.健全农村金融法制政策体系建设，营造良好的法治生态环境。完善的法律政策制度是优化农村金融体系健康有序运行的有力保障和行为准则，必须大力加强农村经济金融建设的立法工作，健全法制与政策体系建设，为农村金融营造一个良好的生态环境，在处理和协调农村经济金融事务中要真正做到有法必依，执法必严，违法必究。一方面要制定相关的农村金融法制和政策调整农村金融机构“支农”的职能定位，提高其综合功能和规模效益，缓减“瓶颈”制约，为农业加快发展创造宽松的外部环境和先决条件，同时保障农民以及相关农村经济主体真正享受农村金融机构带来的利益，改变贷款难或只存不贷或限制性贷款等农村金融机构定位不准的现状，防止农村资金外流；另一方面要制定相关的农村金融法制和政策保障农村金融机构的权益，加大对失信行为的惩戒，提高失信者的违约成本，减少不良资产，制止和打击各种逃债、赖债、废债、骗债、恶意欠息等失信行为。

4.完善农村保险体系和运行机制，创新农业保险种类，降低农业生产投资风险。中国是农业大国，农业是弱质产业，为了降低农业生产中的风险，必须完善农村保险体系和运行机制，创新农业保险种类，开展形式多样的农业保险，给农业发展提供保障。如可以建立以政策性农业保险公司为主，以商业性农业保险公司为辅的组织体系，以帮助农民减少自然灾害和市场风险造成的经济损失，有效增强农民抵御和防范风险的能力；又如通过对农业提供保险补贴，增强农业抗风险的能力，支持农业的稳定健康发展。也可以建立国家和省级两级农业保险发展基金，在财政补贴之外，支付农民的保费补贴和农业保险部门的超额赔款补贴[6]。同时，还要加快农村担保机构的组建，探索创新信贷担保方式，切实解决融资担保难的问题。农村金融机构要针对农村的实际情况，研究推出多种担保办法，如实行动产抵押、权益质

押、应收货款质押或农地等担保形式，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，为农户与成长中的中小企业取得发展资金提供便利。 结语

农村金融是农村经济发展的重要命脉。目前，在中国城乡差距比较大、二元经济结构仍然存在的现实情况下，农村金融由于历史局限性和现实发展水平的制约依然处于中国金融发展的弱势地位，不仅对农村经济的发展没有起到应有的支持作用，而且与农村经济发展之间产生了不少的矛盾，且日益加剧，这与农村金融体系的建设本意相违背，也与新农村建设的要求相背离，所以，中国农村金融体系的全面改革和创新是目前金融体系中面临的最大挑战和迫切任务。建立与农村经济增长的多层次、广覆盖、可持续的农村金融生态体系，优化金融资源的配置效率，为农村经济的持续增长创造良好的金融生态环境。

【相关文献】

[1]刘伦.如何优化中国农村金融生态[J].金融与经济，2006，(3):45-47.

[2]王利丽.当前形势下农村金融改革与发展的建议[J].经济研究导刊，2009，(35):59-61. [3]中国农村金融服务报告[EB/OL].中国人民银行网站，2008-09. [4]刘维芳.构建完善的新农村全融体策[J].决策与信息，2008，(11):6.

[5]张红伟.李太后.基于金融抑制视角的中国农村金融改革及创新研究[J].西南民族大学学报:人文社会科学版，2010，(2):171-174.

[6]康书生，卢钦.推动农村金融体制改革是新农村建设的重要保障[J].经济研究参考，2009，(69):30-33.

[7]严璐.论中国农村金融生态环境建设[J].商业时代，2006，(22):6.

[8]张乐柱，任成龙.中国农村金融生态优化路径研究[J].金融发展研究，2006，(2):73-75.