P2P网贷运营方案

P2C网贷运作方案

根据民间借贷市场蓬勃发展和P2P网络贷款雨后春笋的现状，立足社会现实，通过较长一段时间的深入研究，本人探索出一条独具特色的P2C运营之路，现将基本运作方案梳理如下：

一、对P2C网络贷款理财平台的战略定位

1.我们要像P2P一样拥有超低投资门槛，100元起步，主要理财客户群体聚焦于常规理财产品忽视的工薪阶层和农民。

2.我们要像银行一样拥有严格的风险控制制度，只是我们的借款客户群体聚焦于银行不重视的小微企业。

3.我们要像要求上市公司信息披露一样要求我们的小微企业，刚起步、规模小不是管理混乱的借口，我们必须确保平台信息是真实的、有效的、及时的！

4.我们要像实体商品批发市场一样，只做场所提供者，借贷双方完全自主自愿达成合作，我们绝不做任何诱导式宣传，我们的宣传只在于自身品牌公信力。

5.我们立志打造一个迷你型的小微企业债权网上实时交易市场，迷你只是每一个融资主体的融资规模迷你，但规则一点不少、框架一点不小，并且我们要构造一个股市般的T+1交易机制，实现了债权的快速转移。

6.配合债权实时交易，我们要做到产品净值的逐日计息结算和除权除息，时刻准确无误的反映产品即时净值。

二、投融资板块分类 1.融资分类 产品名投资对象 称 商铺贷 地产底商 融租贷 中型生产企业 项目规模 监管平台 基本方案 平台集合购置，然后租赁给商户 平台集合购置，然后融资租赁给企业 还款方式 投资期限 8-10年 36-60月 6-12月 6-9月 发行费率 20% 10% 5% 3% 500万以上，物业公司 2000万以内 500万以上，融资租赁2000万以内 公司 20-200万 20-100万 担保公司 农场管理公司 担保公司 以付租方式按月等额本息 以付租方式按月等额本息 按日、周、月等财务托管 额本息 作物收割后代平台拥有产权负责收代销直接扣投资，农户日常管理 款 按月付息、到期常规民间借贷 还本或等额本息 银行保函+财务托到期还本付息 管 MBO 到期一次结算 经营贷 小微企业 帮农贷 家庭农场 生意贷 个体商户 过桥贷 各类信贷主体 20-100万 3-6月 10-20天 36-60月 2% 1% 15% 500万以上，担保公司 2000万以内 50-200万 创投公司 创业贷 创业者 我们首先不是问有什么抵押担保，而是要问融资干什么？怎么还？你是不是愿意规范运营？你是不是能通过此次融资完美修复资金链？你有没有此次融资必须的偿债付息能力？

2.投资分类

产品名称 商铺贷 融租贷 经营贷 帮农贷 生意贷 过桥贷 创业贷 别称 基准单位 单次投标上限 5000份 5000份 2000份 500份 200份 5000份 20份 保底收益 每日0.3‰ 每日0.2‰ 每日0.2‰ 每日0.5‰ 每日0.5‰ 收益上限 理财期限 债权转让 可 可 可 可 否 否 可 食租幸福 100元 租贷传承 100元 100元 100元 100元 100元 每日0.5‰ 8-10年 每日0.4‰ 36-60月 每日0.4‰ 6-9月 每日2.0‰ 10-20天 每日1.0‰ 36-60月 每日0.25‰ 每日0.5‰ 6-12月 每日0.25‰ 每日0.5‰ 3-6月 创业时贷 100元 我们永远不谋求成为最能帮客户挣钱的平台，但我们一直致力于让客户的资产通过投资组合实现持续低风险增值。

说明：未来发展方向是债权全流通，债权基准净值逐日上浮，等额本息还款则引入股票除权除息计价准则，以便交易双方参考定价。

三、网下网点配置

1.郑东新区运营总部，办公场所面积以200㎡左右为宜，配置办公桌椅15套，其中总经理1

人，电话/网络客服2人，网站维护2名，内部财务1名，平台财务1名，电话营销或网络营销

6名，资料专员2名。

2.航空港区营业部：营业部主任1名，柜台客服专员2名，理财产品营销经理一律兼职化，重点发展机场物流园、富士康、好想你等工薪阶层集中的名企内部员工，依托同事关系传帮带开拓理财资源。

四、线上网络平台布局

网站拟用名“财富康网”，拟用域名：www.caifukang.com，高度参考模仿：www.itouzi.com， 网站分为会员注册登录、网站首页、风险控制、网络安全、我要理财、我要借款、我的资产、债权市场、关于我们、投资技巧、行业动态、到期公告、平台公告、支付公告、媒体关注、会员交流等十六个板块。会员注册与登录在首页设置衔接，会员交流则设置为平台在百度开办的【财富康吧】的衔接，网站首页、风险控制、网络安全、我要理财、我要借款、我的资产、债权市场、关于我们等八项放在横向标头，投资技巧、行业动态、到期公告、平台公告、支付公告、媒体关注放置右侧。

网站首页设置会员注册与登录区，会员注册免费，衔接《会员交流自律管理规则》《理财风险警示书》《资金来源合法声明》《借款用途合法声明》等四个文件，会员必须同时承认这四个文件，除如实填报个人资料、邮箱/短信认证外，还应填写推荐人。

首页还应有平台宣传区和广告展示区，宣传区滚动显示关于平台的宣传图片，广告区则滚动显示付费客户的产品广告。

我要理财分为融租贷、经营贷、帮农贷、生意贷、消费贷、过桥贷、创业贷等七个二级

理财专区，每个专区以表格列示摘要、标题衔接详情的形式展示，新发布的借款标后置“我要理财”的竞投衔接，满标项目则自动更新为”本标已满”。

我要借款也分为融租贷、经营贷、帮农贷、生意贷、消费贷、应急贷、过桥贷等七个二级借款专区，借款主体实行网上预约、网下审核，每个页面根据业务风险控制需要显示不同申请表，借款申请经后台审核后自动进入“我要理财”的相应展示页面。

我的资产为会员资产账户的管理平台，高仿通达信股票账户管理平台，即能显示账户余额，还能列表显示所参与的理财项目（项目名称、投资金额、投资日期、到期日期），又具有在线充值转账和债权转让功能。

关于我们下设领导致辞、管理架构、发展历程、企业文化、企业荣誉、媒体关注等二级界面。

具体见《财富康网整体架构要求》

五、软硬件配置及前期运营费用预算（总预算201万左右） 1.网站平台搭建（25万） 名称 网站制作与备案 网站经营许可证 网站推广系统 托管账户系统 数量 1套 1套 1年 1年 金额 5万 4万 6万 10万 备注 网站制作50000元 证件申办攻关费 百度优化系统、微信宝系统 汇付天下 2.总部办公场所（28.5万） 名称 办公区房租 桌椅电脑 常用耗材 花卉/鱼缸 其他杂项开支 数量 金额 备注 全年房租18万，微调装修3万 打印机饮水机、打印纸档案袋笔文件夹 3条宽带及其他 200㎡ 21万 15套 1组 6.3万 0.3万 0.3万 0.6万 3.航空港区营业部（6.5万） 名称 办公区房租 办公家具 网络、电话 常用耗材 花卉 数量 50㎡ 3套 1套 1组 金额 46000 15000 1500 1500 1000 备注 临街商铺、全年房租及柜台式装修 桌椅电脑3套、沙发及文件柜各一 装宽带送固话全年套餐，配件自购 打印机饮水机、打印纸档案袋笔文件夹

4.首年运营费用（141万） 名称 总部人员工资 港区人员工资 人员招聘 日常开支 市场激励 数量 全年 8个月 1年 全年 全年 金额 42.3万 8万 0.5万 4.2万 86万 备注 15人（5700+2400*6+2550*6） 3人（4700+2550*2） 九博人才网全年会员+智联季度会员 固话、水电、物业、办公、招待及其他 会员推荐、年终奖 六、薪酬体系（具体将另拟详细薪酬方案、绩效考核方案、薪级管理方案）： 工资构成 总经理 基本工资 2200 绩效工资 3500 合计 5700 营业部主任 理财经理 客服专员 营销专员 2200 2500 4700 ------- 2400 2400 1650 900 2550 网站维护 资料专员 账户管理 1650 900 2550 1650 900 2550 公司执行分岗不分级的基础工资制，技术岗位一律1650元，业务岗位一律无基础工资，管理岗位一律2200元；同时根据薪级核定具有浮动性的绩效工资，以强化薪酬体系的激励性；与之对应的还有依据岗位性质不同而推行的以绩效考核结果为依据的个性化的薪级晋升机制。（我们崇尚公开、公正，一切都阳光透明，坚决反对一切腐败行为，不给任何钻营取巧者以机会！）

特别说明：员工的五险一金转正即应开始缴纳，若员工自愿放弃，应书面提交《放弃缴纳社保声明》，公司给予80%现金补偿。

七、平台财务管理

基本原则：平台财务执行业务和运营分离。 具体要求：

1.运营开支前期由公司大股东委派财务负责，但公司运营资金必须进入公司基本户，大股东不得私自挪用，确保随时使用；

2.理财客户注册会员后，平台自动分配会员账号并配比第三方托管支付账户，在线充值，理财客户自主遴选借款项目并在线支付，资金直接进入借款主体的会员账户，但资金暂时冻结，待满标后借款主体与平台签署完善的借款手续，由平台解除冻结，方可提现。

3.平台向借款主体或债权转让方收取的各类费用均需按财务法规进入平台公司对公账户，并依法纳税。

八、前期运营管理

1.3月份完成公司股权配置并获得全套经营执照（工商、税务、组织、银行等）。

2.3月份同步启动网站设计、办公设施配置、人员招聘三项工作，3月份完成网站设计制作签约、办公场所选址、人才招聘网站签约，4月份完成网站制作初样并开始申请ICP备案、办公适当装修、办公家具购置、基本人员招聘到位，5月完成网站主体设计、人员培训结束、定岗定编，6月谈妥网站优化、微信宝、第三方托管、启动港区营业部，确保7月1日开始试运营、9月1日正式持证运营。

3.业务开拓策略：港区营业部以到人员密集型企业内招兼职为主，市区以业务人员扫楼、扫市场为主，线下营销每人每天要至少完成对20人的谈话营销，与至少10人交换名片或交换联系方式；网上则走百度推广、微信、QQ、微博组合营销，每天至少要同步更新相关资讯10条，关注平台资讯人员增加50人以上。

4.资料收集主要以资料专员扫市场、扫产业集聚区的方式获取，也可推出一定奖励从同行处获取，每名资料专员每月至少要完成30家企业的资料整理上传；重中之重是上传资料，要让企业明晰，我们是做长线的，融资要提前布局，临时抱佛脚是没用的，我们不保证所有企业都能融资成功，但投资者的眼睛是雪亮的，优秀的企业不会被冷落。

九、2014年经营目标（按农历计划至2015年2月18日）

1.至少完成600家借款客户资料的整理上传，融资需求信息规模不低于12亿元。 2.至少获得8万名关注者、发展会员1万名；对接理财1亿元，实现发行费收入225万；对接债权转让0.2亿，实现佣金20万；支付日常工资50.3万，摊销资产折旧4万，网站推广6万，托管系统10万，支付房租及杂费23.7万，市场激励（包括会员推荐、理财里程碑纪念奖、理财人脉奖、融资人脉奖）86万，各类税费26万，总体费用控制在210万以内；实现净利润35万，首年税后净利润率超过10%。

3.对港区营业部经营运作模式进行可复制化总结规范，为今后开展线下网点加盟提供理论支撑。

十、后期创新

1.开发民间债权交易系统软件，打造一个管理规范、经营稳健、运行快捷、财务安全的小微企业债权网上交易市场，逐步引导民间借贷向企业债券方向发展，既满足企业的长期资金需求，又能保证投资者资金调度自由。

2.将具有持续成长能力的中小企业整合包装，与证券公司合作，发行可以在全国债权交易市场自由交易的中小企业私募债，进一步降低中小企业融资成本。

3.网上营销配合线下加盟，逐步向全国扩张，尤其是广阔的农村市场，让农民也可享受低门槛的分散理财。

4.理财会员达到1万名以后，适时与地方商业银行、证券公司、基金公司等合作推出定投式低门槛信托理财产品，月投起点依就100元，定投期限5-30年不等，年化收益率12-18%。

5.适时推出股权型集合创投，提高投资者年收益率预期目标至36%，优化投资组合，打

造一个真正的迷你型创业孵化平台，给更多有志创业青年提供帮助。

十一、经营愿景

通过7年左右的辛勤耕耘，到2020年底，实现如下发展目标：

1.通过不断的优胜劣汰，将大量具有持续成长能力的中小企业吸引到平台，平台融资企业稳定到8000家左右，平台融资能力达到80亿元/年，实现发行费收入4亿元。

2.发展实体加盟网点500个，兼职营销人员4000人，构建一个立足中原、辐射全国的新型民间借贷交易网络。

3.通过持续的守信运作，在工薪阶层和农民中发展理财会员40万人，年均在线债权交易总额达到200亿元，实现交易佣金收入2亿元。

4.每年帮助400家中小企业实现转移发行中小企业私募债，融资总额达到40亿/年，获得中介费分成0.8亿元。

5.内部分配机制更加合理，在保持平台可持续发展的前提下，使经营成果更多的为广大员工享有，年工资总额达到5亿元。

十二、股份合作方案

央行明确要求P2P类网贷平台不得担保、不得参与资金运作，只能做纯中介，因此必须专门为管理运作P2C网络贷款理财平台设立一家信息服务公司，综合考虑平台运营需求，平台公司股权结构暂定如下：公司注册股本300万，募集现金201万，给予出资人67%股权，可为一人，也可为多人；本人代表运营团队认缴33%，认缴部分设定为岗位期权。

组建运营团队时，对员工分别给予如下期权激励：2名网站设计与维护专员各2%，负责平台网站的设计与制作、推广；港区营业部主任5%，其他14名员工各1.5%，所余10%由本人享有。

此33%岗位期权，有效行权期为3年，由激励对象按首年1.5倍、次年2倍、第三年2.5倍原始出资额的标准现金行权，可以一次性行权，也可分多次行权，无行权次数限制；激励对象放弃行权，按其他激励对象、现金股东的次序依序代享，以上人员均自愿放弃，该股权予以注销；若其他激励对象均提出代享，则按持股比例分配。

公司的分红政策：每年现金分红额占年度净利润额的比例不低于40%、不高于60%； 我们的诉求：每个人都是公司的主人，公司的发展与我息息相关！

以上粗糙方案，是本人近阶段对现有P2C网络贷款理财平台运作模式分析比较后，结合其他行业运作模式进行的探索与思考，战略上的方向基本确定，具体细节需待今后业务逐步开展中进一步完善调整，本人有足够的信心去超越同行、引领行业！

尚昌杰于2014年1月27日星期一