浅析互联网金融现状及发展前景 ◆李睿琦 （广东工业大学广东【摘要】对互联网金融进行研究，不仅可以促进其自身的发展，还能 东莞５２３００１） 互联网开拓金融业务领域可分为信贷类型的服务和销售类型 促进传统金融机构的变革。采用文献研究法，重点对互联网金融现 的服务。前者指传统金融服务覆盖不到的新方式，其特点是门槛准 状及前景进行了分析，结果发现，互联网金融虽有便捷、高效等优 入低、市场信息透明、需求反应迅速、融通渠道便捷等。进行这种信 点．但还须重视风险防范。 贷类型尝试的有个人网络互贷平台、预约式的大众筹资，主要有平 【关键词】互联网金融发展前景互联网技术 安陆金所、阿里的小额量化放贷等模式。这种创新的互联网融资模 式，解决了财务数据一般、综合条件一般的中小企业和资产较少的 个体等金融的需求问题。后者主要是指基金产品和保险产品的网 络销售。传统的基金销售借助银行或者非银行金融机构渠道，互联 互联网金融是采用互联网技术，传承互联网精神而诞生的新 兴金融模式。互联网金融与货币流通信用化有关，即通过互联网技 术实现供给方和需求方之间资金融通的方式，如，第三方支付、金 融中介、线上销售理财产品等。互联网金融利用互联网技术和庞大 的数据信息实现了金融活动的网络化、便捷化和透明化，且让交 易、资金调拨、理财变得更加便捷和个性化。虽然，互联网金融让货 币实现了信用化和虚拟化，但互联网并没有改变金融活动的本质， 它仅以不同以往的形式参与到金融活动中，将传统金融业务服务 手段进行了一次创新。 一、互联网金融产生的背景 传统金融业务与互联网技术的有机融合，推动了互联网金融 的出现。这种新型的金融模式有着深刻的产生背景，它是两方面因 素共同决定的结果，一是传统的金融个体进行金融活动的成本比 较高，其对于能否降低交易成本关注度非常高，因此期望目前的交 易环境能够得到改进：二是信息技术的创新速度非常迅猛，更新换 代频率明显高于其他行业，技术的不断加快了金融活动网络化的 实现。正是在需求拉动与供给推动的共同作用下，互联网金融得已 诞生。 （一）需求拉动因素 传统金融市场上的投资主体，面对高额融资费用、耗时长、信 息不对称等现象，他们对金融活动的多功能性、高效化和透明化有 着强烈的需求，且金融主体的消费习惯也随着这种需求不断发生 变化，为了迎合客户的迫切需求，互联网金融逐渐产生、发展。 （二）供给推动因素 大数据处理技术的普及和运用使互联网和传统金融机构在技 术上实现了金融业务对接，金融机构将传统的服务平台扩展到不 受地域、时间限制的网络平台，极大地减少了金融机构的运作成 本，并优化了金融机构的资源配置。网络群体的不断扩大，促成大 量可供分析数据的积累，使得个性化金融服务变得可能，现代信息 科技的广泛应用，加速了金融服务模式的改变。 二、互联网金融的发展现状 （一）传统业务向电子化发展 传统业务电子化是指金融机构通过高科技计算机技术在日常 业务中的运用，达到降低成本、提高效率、延伸服务客户时间和空 间、提高自身竞争力的目的。银行业务电子化模式有网上银行、手 机银行。随着市场对信息安全性需求的逐步提升，信息安全技术将 曰益完善，其对网络交易和手机交易等互联网金融投融资服务渠 道的保障逐步提升。保险业务、证券业务等的电子化是指除银行以 外的金融机构，依托现代网络技术手段，将现有业务电子化的一种 服务形式的改变，从而达到快捷、便利、提高市场份额的目的。一种 是转移业务服务场所，在网络上完成咨询、常规业务办理等，从地 域上扩展服务范围；另一种是创新金融产品，为以减小互联网金融 的冲击。 （二）新型化互联网金融模式出现 ； １２ 网金融的基金销售则是客户在基金公司或者第三方代销机构网上 平台完成基金投资。保险产品的网络销售则是将传统的保险业务 平移到网络上办理，包括销售、咨询、维护。 （三）电子商务平台风险增加 目前大型电子商务平台有淘宝网、京东商城、苏宁易购等，这 些平台涉及购物消费、投融资等领域，通过多年的探索发展，已经 建立起特定的经营模式，在资金链和客户服务方面形成了良性互 动结构。其本身拥有强大的支付工具，再通过互联网技术的支持， 积累了庞大的客户群体。有了稳定的客户群体后，在开展金融业务 的同时还须重视网络安全及风险。正是互联网金融的发展，使得电 子平台所面对的风险管理发生了相应的改变，金融业务特有的操 作风险、技术风险、法律风险等风险因素的出现，增加了电子平台 支付和清算风险、金融与实体交叉风险。 三、互联网金融的发展前景 （一）支付产业链逐渐完善 随着移动支付业务的普及和ＮＦＣ技术的不断发展，越来越多 品牌的手机必定会内置多种支付功能，将会促进第三方支付产业 链的进一步完善。将来会有越来越多的第三方支付平台不断加入 信息金融业务，从而为企业及个人快速、便捷地转移资金。此外，第 三方支付机构将优先选择电子商务和互联网行业，其次则是物流、 保险、商旅等行业。 （二）信用体系逐步完善 信用体系是互联网金融必须要重视的一项重要建设内容，然 而当前，信用体系的缺陷，导致众筹平台逐渐变成预售平台，而 Ｐ２Ｐ也渐渐由个人对个人变成个人对平台对个人，增加了互联网 金融的系统性风险，阻碍了互联网金融的发展。将来，随着信用体 系的建设与完善，Ｐ２Ｐ借贷将会变得越来越透明，与此同时，也会 促进对其的金融监管向鼓励的方向转变，从而促进民间借贷的发 展。 （三）服务产品多样化 随着互联网金融的发展，其提供的服务产品将会越来越多样 化，范围也会逐步拓宽，如，现金管理、托管、结算、票据关联产品以 及增值服务，如，技术咨询、管理咨询、交易撮合，使金融交易的各 个环节得到了优化处理，从而极大地节约了时间和成本。 四、结论 互联网金融以技术革命为先导，改变了人类的传统金融活动， 显示出快捷化、成本低、人性化等特点。但同时也增加了金融风险， 只有监管机构和互联网金融参与者多方联手，在保护创新业务的 同时严格防范可能存在的风险并随时做出动态调整，才能保障整 体金融环境的有序发展。 参考文献： 【１］韩壮飞．互联网金融发展研究【Ｄ１河南大学，２０１３
