ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ 金融经济 ％ｌ镪｜ ｇ＊ §％§ 掘 ； ０ Ｅ 对农村信贷产品创新的调查与思考 娄底个案 口肖劭琛 摘要：本文基于金融体制改革与金融创新的相关理论．总结娄 其贷款模式是信用礼 ｊ收款企业 ｆ、ｒ款企业签｝卜 方合同，约定以 底市金融信贷产品创新取得的成就和存在的突出问题，分析了信 收款凭据如发货单、发票等作为质押标的，涉农金融机构对收款企 贷产品创新中存在问题的主要原因．井提出了进一步深化和促进 业提供流动资金贷款．付款企业在规定时间内将货款支付到信用 信贷产品创新，解决“三农”资金供需矛盾的若干建议． ．社指定账广｜，ｆ占川社任贷款到期时从指定账户中扣收贷款。目前， 关键词：金融服务业；农村金融；金融创新：信贷产品 运单质押贷款已作厂纠冷水江巾８家信川礼，支持ｒ ３Ｏ多家中小 企、 迅速做大做强．取得 良好的经济效菔和｛ 会效益 至２００９ 一、娄底市农村信贷产品创新现状 年９月末．该市农村信朋社累汁发放应收账款质押贷款８＿３亿元， 近年来，娄底市涉农金融机构在深人『Ｉ『场捌查，了解“ 农”需 贷款余额４７１４万元。 求情况的基础Ｌ，采取有效措施，合理控制风险，积极开展信贷产 （四）发挥亲友之问的联保增信作用，发展“亲友抱｝＝ｊ１互助贷款” 品创新。 “亲友抱ｌ羽互助贷款”是指对符合银 贷款条件，但日１于缺乏 （一）以信用评级、联保为基础，推，、‘农， 联保授信贷款 适合的抵押品或受授信额度限制而临时资金得不到满足的借款人 农户联保授信贷款是指涉农金融机构在信刚 级的基础Ｊ ， （一般具有一定规模的个人资产）．南银行对借款人及其亲友分别 对建立了信用档案并白发组成联保小组的农户发放的小额贷款， 进行授信．由其亲友联合提供担保而向ｆ『ｆ款人发放的贷款。该信贷 联保小组成员相互承担连带保证责任 农 联保贷款实行个人申 产品在辖内双峰县农村信用社开办较好，自２００６年开办以来，已 请、多户联保、周转使用、责ｆｔ连带、分期还款的管婵办法，贷款额 累计发放该类贷款】．Ｏ３亿元，其叶１今年新增ｌ７００万元，贷款余额 度一般在３万元以下。通过近几年的发展，娄底市农ｒ】联保授信贷 ６４００万元 款达到了・定规模。至２００９年９月末，全ｆ 涉农金融机构已为６Ｏ 二、农村信贷产品创新中存在的突出问题 万左右农户建立信用档案．ｒ 到农户总数的５６％．农厂Ｊ联保授信 （一）农村信货产品 ｊ服务创新中存在的突｝｛Ｊ问题 贷款余额达】．１亿元。如今年以来，双峰县农行以农民科技合作｛ １、创新产品品种少Ｅ【设计不尽合理，难以满足“ 农”多元化 为联系平台，以惠农 为载体，在联保的基础Ｉ ，Ｌ｝１科技合作社资 的需求 金提供担保，为社员发放联保授信贷款６ｌＯ０万元．为农行回归“ｌ二 总体米说．娄底农村信货创新产品品种偏少，涉及的领域、行 农”信贷市场进行ｒ成功的尝试 业，支持的企业和农户有限。如农村金融机构对消费、农村集镇房 （二）扩大抵押品范同，发展原材料、集镇商铺、林权抵（质ｊ押、 地产开发、农村水利建设、小煤窑和小矿ｔｈ开采的资金需求基本上 贷款 不予支持：农村Ｔ商企业的基建和同定资产更新改造由于缺乏相 辖内农村信用社积极贯彻国家政策，抓住同家 俞《物权法》、 应的贷款品种支持，基本Ｉ 告贷无门，必须依靠自身积累都借助民 加快集体林权制度改革等大好形势下．适时而动．开发了原材料质 间融资。受风险控制以及信贷审批权限等的限韦１Ｊ，娄底辖内信贷创 押、林权抵押、集镇商铺抵押等信贷产，锅。如冷水江市信用联社针 新产品呈现贷款额度小期限短的特点，与当期农村贷款需求的多 对辖内锑品企业在围际金融化机影响Ｆ。ｆＨ ｕ锐减造成流动资金 元化趋势不相 配。以小额联保授信贷款为例，随着农村土地流转 不足开发了锑品抵押贷款。其贷款模式是卅款企业根据借款数量 加快和个、私经济的快速发展，单个农户的资金需求量日趋增大， 运送一定的锑品到信用社管理控制的指定仓库作为质押，信用社 一般达到了５万元以上，尽管涉农金融机构已经将其限额由过去 对其发放贷款，当锑品市场价格下降达到规定幅度， 款人必须及 的２万元提高到了３万元。但仍然无法满足农户扩大冉生产的需 时补足抵押品，同时，借款人必须为锑品办 保险．．双峰县农村信 要 对于３万元以上的贷款需求，金融机构往往要求提供有效抵押 用社参照城市房产抵押贷款的办法，以集锁商铺住房为抵押发放 或担保。同时，其贷款期限一般为１—３年，对投资经果林的农户来 的贷款。该信贷业务在辖内双峰县开办较好．．娄星 农村信用早十与 说，由于贷款期限与生产周期不一致，投入后期可能面临筹资和还 区林业局合作，开发了林权抵押贷款 至２００９午９，］末，冷水江市 款双重压力，并因此影响贷款质量 此外，在一些生产领域缺乏信 信用联社累计发放锑品质押贷款２．５亿元，贷款余额８】Ｏ０万元：双 贷产品支持。 峰县农村信用社已累计投放集镇商铺住房抵押贷款２３亿元，余额 ２、创新产品利率偏高，超ｌＬｆ『了一 农”的承受能力 ５６００万元；娄星区农村信Ｊ１ 发放林权抵押贷款３２０万元 信贷创新产品通过借款主体联保或其它外部主体保证等方式 （ｊ）以应收账款作质押，开发贸易融资信贷产品 进行了增倍，使贷款风险得到了有效控制，其利率应该低于一般产 娄底是湖南省重要的能源、原材料生， 基地，大部分生产企业 品。但是，在娄底辖内涉农金融机构开发的信贷新产品中，除农业 为中小企业，分布在农村，主要为辖内华菱涟钢、冷钢等大型企业 银行推广的惠农小额贷款利率（央行基准利率的基础上上浮３０％． 提供原材料。一直以来，这些企、ｌ 于有效抵押品缺乏，基本上得 其中一年期贷款利率为６．９０３％）较低以外，农村信用社的创新产品 不到金融机构的信贷支持，发展较为缓慢 ２００５年，冷水ｆ 市同兴 利率与其它产品一样，普遍偏高，其标准是在基准利率的基础上上 信用社尝试以企业的砬收账款作为质押，开发Ⅲ了运 质押贷款。 浮】】０％，其巾 年期贷款利率达到１ １．】６％．．与之相对应的是，娄底 同有大中型企业…年期贷款平均利率为５．３１％．中小氽业一年期贷 农村金融市场准入条件的有利时机，按照商业可持续发展原则．在 款平均利率为６．９０３％。农行惠农小额贷款目前由于授信面较窄，贷 保证资本金充足、严格监管和建立合理有效的退出机制的前提下． 款保有量不大，在农村信贷市场中发挥的作用有限。而农村信用社 在金融机构网点覆盖率低的农村地Ⅸ，大力培养发展多种形式社 一直发挥着支农“主力军”作用，在农村信贷市场占有９０％以一ｈ的 Ⅸ金融组织。一是大力培育和发展多种形式的小额信贷组织，补充 份额，其偏高的利率．给农户带来了沉重的利息负担 ， 农村金融市场；二是积极引进外地银行、包括外资银行在农村设立 ３、创新产品没有产生规模效应，“ｊ农”的贷款供应没有得到 分支机构，嫁接外地的成功模式； 是规范和引导民问金融健康发 明显改善 展，把民问信贷与银行信贷、直接融资与间接融资有机结合起来， 近年来，娄底市政府多次召开金融机构、中小企业、农户参加 为农村经济发展７￣ｉ产业结构调整服务 的银令合作现场会或经验交流会，对一些信货创新产品进行积极 ３、完善农村扣保组织、健全农业保险机构。根据当地农村特 推， ’。但是，总体来说．新产品的嫁接成功牢不高．大部分的倩贷新 点，构建多层次的农村担保体系．帮助农民融资 如面向农户和农 产品即使在开发单位的本系统都未得到较女ｆ－推广。以双峰“农户＋ 村中小企业设立农业担保机构、培育农户联保体系、发展农村互助 农村科技合作社资金担保＋惠农 贷款”模式为例，娄底辖内有各 担保组织、建立担保基金等。要加快发展农村保险业，鼓励保险机 种农民专业合作组织１２０多个．入社农户达到４Ｏ多万人，但目前 构以“自主经营、自负盈亏”方式进入农村市场，并将包括农业保险 其它县（市）的农业银行并未从中借鉴经验，依托农民合作组织这 在内的农村、农业、农民等与之相关的保险业务纳入到综合性农业 一平台实现小额农贷的快速推广。据对５００户农户、１ｏ０户农村中 保险公司的经营范围．增强市场竞争力。 小企业凋查显示：８２％的农户、４３％的中小企业对涉农金融机构的 （二）开展制度创新，有效化解农村信货风险 信贷产品创新并不了解：７５％的农户、６１％的中小企业表示近３年 １、完善农村金融信贷管理制度体系 一是改革商业银行授权 来贷款需求并未得到明显改善：６１％的农户、４４％的中小企业表示， 授信方式。适当下放基层行礼信贷审批权限，减少审批环节，简化 临时性短期（３个月以下）的资金需求习惯于通过民间借贷来满足。 信贷手续，加大涉农信贷支持范畴，建立科学、合理、符合新农村建 此外，民问借贷在农村某些地区对正规金融的替代作用越来越明 设要求的授权授信机制。二是制定合理的信贷激励约束机制。改进 显。如双峰县青树坪、三塘铺等乡镇民间借贷的融资额已达到正规 信贷责任追究制度，将信贷员的权、责、利紧密挂钩，对信贷风险按 金融机构贷款额的１．５倍以上。 “市场风险与责任风险”区别对待，建立合理的绩效考核机制．激励 ４、信贷产品创新发展缓慢，对农村经济发展的支撑作用趋于 信贷员培植和挖掘新的涉农客户资源 弱化 ２、建立贷款代理人制度。信息不列称是制约涉农金融机构放 金融创新是推动金融深化的重要手段。但肖前农村信贷创新 贷的重要因素，在无法通过大量增设网点来改善信息收集的情况 产品品种少、推广慢，覆盖的领域和范围不广．严重影响了金融对 下．可以考虑引入贷款代理人制度。贷款代理人的具体职责是协助 “ 农”的支撑作用的发挥。据统计，至９月底娄底辖内农村信贷新 涉农金融机构搜寻贷款需求客户、审查客户资质、监控风险和收回 产品余额为３．６亿元，占涉农贷款余额的２．８％。近４年来，农村地 贷款等。第一，代理人的选拔。可以优先考虑在农村中比较有声望 区的信贷资源分配却远远落后于城市，农村贷款的平均增长速度 利干部及对于农村各家各户的经济情况比较了解的人。第二，经选 为１０．５％，低于总贷款平均增长速度１６．８个百分点。至２００９年９月 拔合格的贷款代理人要深人农村开展业务，并对农村金融需求主 底，娄底市农村人均占有信贷资金０．３４万元．仅为城市人均１．８５ 体进行识别。针对具体情况，对各个要素设计打分细则评分．根据 万元的１９．１％。娄底市县域贷款占县域ＧＤＰ的比重已由２００５年 评分结果确定是否贷款及额度。第＝ ，货款管理。贷款代理人要对 ４５－４％下降为２００８年的３３％。农村金融机构的信贷资源配置功能 借款人进行跟踪监测，及早发现问题，加强风险管理，并根据还款 没有得到有效发挥，农村信贷资金对县域ＧＤＰ的贡献率呈逐年下 记录．决定是否为其提供更高额度和更低利率的贷款。贷款代理人 降的趋势（见下表）。 贴近农户，可以追踪借款人的还款记录、储蓄、结算等活动，对有逃 娄底市县域信贷投入与农村经济发展指标比较表 债征兆的借款人可分析具体原因，加大催收力度。第四，道德监督。 在农村人们非常看重自己在当地（村、乡、镇）的声誉，根据选拔标 准，贷款代理人一般与客户有着密切的联系，借助农村“声誉机制” 和道德约束作用．使农户有一种Ａ履约机制，碍于“面子”和“声 誉”，及时还款。第五，贷款代理人与金融机构的关系。贷款代理人 三、改善农村信贷服务的政策建议 与金融机构之间是委托代理关系，贷款代理人的收人来源，就是从 （一）加强农村金融组织再造，完善农村金融服务体系 他为金融机构带来的业务中获取的佣金。贷款代理人在防范借款 １、对现有农村金融组织进行重新的市场定位。农业发展银行 人信用风险上起了作用，但是他们面对利益驱动时，也完全有可能 要适应新形势，转换经营机制，扩大业务经营范围，支持农产品的 存在道德风险。要减少因利益不一致和信息不对称所产生的代理 专业化、现代化、产业化生产，并延伸到相关农产品的加工与进出 成本，就需要建立以代理人业绩为基础的激励型报酬方案，通过风 口业务。农业银行应紧紧围绕农业结构调整，进一步加大信贷支农 险分担和激励相容来激发代理人努力敬业。 力度，重点支持优质农业规模化经营、农业科技型产业化和城乡一 ３、建立农业信贷风险补偿机制。一是实行财政专项补贴。中 体化发展，突出支持龙头企业和农副产品生产基地建设，实现农村 央财政或地方财政应集中部分资金设立专户，为农村金融部门发 逐步由分散经营向适度规模经营转变。农村信用社要在坚持“立足 放的政策性农业贷款提供贴息和弥补其果账损失。二是给予必要 农村、服务＝三农：立足社区、服务中小企业和县域经济”的市场定位 的优惠税收政策。对农村金融机构投放于县域经济的信贷资金给 基础上，积极研究开发适应农村经济特点和农业产业化、规模化经 予税收优惠 三是建立农业信贷风险保障机制。引导农村保险与 营的金融服务产品，逐步将农户小额信用贷款的对象向种养大户、 农业信贷相结合，建立联动机制，共同解决经营中的风险问题和 订单农业户、进城务Ｔ经商户、小型加Ｔ户、运输户和其他与“ｊ 农民投保的承受力问题。建立农业贷款风险补偿机制，在政策许 农”有关的城乡个体经营户延伸 可的前提下，组建农业政策性保险机构，对农业信贷提供信贷保 ２、鼓励发展多种形式的社区金融组织。要借助目家逐步放宽 险和风险补偿 ＦｌＮＡＮＣＥ＆ ＥＣＯＮＯＭＹ 金融经济 对永州市农本寸信贷服务创新的调查与思考 口中国人民银行永州市中心支行课题组 摘要：本文以永州市正在积极推进的 方式创新试点工作，较好地适应了农村经 增加 各级政府积极引导土地流转和加 农村金融产品和服务方式创新ｘ－作为例， 济社会的发展变化和农民金融需求多元 快推进山林经营权流转，对种粮、种林大 介绍了永ｇ，ｉ１市农村信贷供需中存在的突 化的特点，一定程度上缓解了“三农”贷款 户给予资助。２００８年末，全市发展１００亩 出矛盾，涉农金融机构金融产品及服务方 难问题，有力地支持了农村经济发展。但 以上造林大户８８６户，面积达２６．６万亩， 式创新的种类、进展和阶段性成效，并详 在调查中发现，农村金融服务创新工作仍 各类养殖大户发展到６万户。 细分析了当前涉农金融机构金融产品和 存在金融主体自主创新意识弱、信贷风险 ２、农业产业化龙头企业发展迅速．农 服务方式创新中存在的自主创新意识弱、 补偿机制不健全等诸多困难，可能制约创 村小企业贷款需求旺盛。全市有省级以上 多元化程度低、配套设施不能跟进、风险 新工作的后续发展和推广 龙头企业ｌ７家，市级龙头企业９３家，通 补偿机制不健全等阻碍创新进一步深入 一、当前农村信贷需求旺盛与供给不 过“公司＋基地＋农户”的经营模式．带动农 的各种因素：提出了发展多种农村信贷组 足的矛盾日趋突出 户近２００万脱贫致富．大量新兴的小型农 织体系、完善农村资金回流机制、建立合 （一）农村信贷需求呈现新特点 业产业化加工企业信贷需求旺盛。 理的农村投入补偿机制、建立产权流权体 永州市地处湘南，辖２区９县１８８个 ３、农民工回乡创业经济成为新热点， 系等对策措施．以期为后发地区的农村信 乡镇．土地面积２．２３万平方公里：２００８年 创业扶持贷款需求量大。永州市２ｏｏ８年 贷产品及服务方式创新提供借鉴 朱，全市人口５８３．２万，其中乡村人口 末农村外出务工人员达到１３ｏ万人．实现 关键词：农村金融产品创新服务创新 ３７０．６万：农村经济占比较大，农业总产值 劳务收入８Ｏ亿元，其中部分农民工回乡 为２９８亿元，同比增长７．８％；主要农产品 创业为当地经济发展带来了勃勃生机．创 自２００８年ｌＯ月人民银行、银监会联 产量居全省前列．粮食总产量占全省 业扶持资金缺口较大。 合下发《关于加快推进农村金融产品和服 １０．５５％， 近几年来，随着农业产业结构的 ４、惠农政策呈全方位式扩展，农村消 务方式创新的意见》以来，人民银行永州Ｉ 调整和农村经济的发展．永州Ｉ市“三农”经 费贷款方兴未艾 农资综合补贴、退耕还 市中心支行以满足多层次、多元化的“三 济呈现出一系列新变化，农村信贷需求也 林补贴、库区移民补助、农机具购置补贴 农”金融服务需求为重点，积极引导辖内 呈现出多元化和总量逐年增加的趋势。 和家电、汽车下乡等惠农政策进一步落 涉农金融机构开展农村金融产品和服务 １、种养加大户不断涌现，大额贷款需 实，为农村消费信贷的发展提供了广阔的 ４、建立农户、农村企业与金融机构的多方合作平台 充分借鉴 银行、担保公司、信用协会、龙头企业、农户的各自作用，使地域资 双峰县“农户联保ｔ科技合作社”机制．搭建…个平台（大农业信用 源、社会资源、资本资源、技术资源、信用资源得到最大限度的利 平台），激活两个主体（龙头企业、农业专业合作社），突破农业融资 用．形成新的多方利益分配结构。 瓶颈，实现农村经济产业链和农村金融产、Ｉｋ链的成功、合理埘接， （四）优化信用环境，健全农村信用约束和失信惩罚机制 促进现代农业发展。 一方面．结合当前广大农村地区创建文明村镇活动，进～步完 （ ）推进农村信贷产品与服务创新，促进金融与经济有机融 善农村中小企业、农户信用体系建设，规范农户信用等级评审和贷 合作用 款证使用制度，并建立完善农村中小企业、农户的贷款抵押担保机 在贷款种类上，逐步推出循环贷款、整贷零偿贷款、存货融资、 制，针对农村中小企业、农户的实际情况实行多种抵押担保办法， 动产质押贷款、仓单质押贷款等信贷业务新 ６种，同时积极推进生 探索实行动产质押、仓单质押、权益质押等担保形式，从而增强农 源地国家助学贷款业务和失地农民“创业贷款”业务，稳妥开办城 村金融机构抵御信用风险的能力。另一方面， 商、税收、金融、司 镇住房及农民住房按揭贷款业务，积极探索、逐步实行农具、牲畜、 法、新闻媒体等有关部门要联手打击逃废债务行为，运用行政、经 农作物收获权等动产抵押、仓单质押、权益质押、土地使用权抵押、 济、法律等多种手段对失信者进行严厉惩罚，为农村信用体系建设 商家协会联保等担保形式，多渠道、多形式支持农村经济发展；在 创造良好的外部环境。 贷款期限和偿还方式上，应结合农村企业、农户的资金特点，采取 参考文献： 分期定额、分期利随本清、按年还本ｆ、『息、到期还本ｆｌｆ息、附加必要 『１１中国人民银行．《中国农村金融服务报告》２００８年０９月１９日 宽限期等方式，增强贷款企业、农户还本付息的灵活性。鼓励农村 『２１马九杰《推进农行“三农”金融产品创新的思路》２００９年１１月９ 金融的贷款方式创新，建议在农村金融部门分步推行“政府管理平 日中国金融网 台＋龙头企业借款平台＋担保公司担保平台＋信用协会＋基地十农 Ｉ３】何德旭．《中国金融创新与发展研究》经济科学出版社，２００１年６ 户”贷款模式，由政府筛选、推荐项目（主要为基地和龙头企业），银 月第１版 行给龙头企业贷款，中小企业担保公司提供担保，信用协会对会员 Ｉ４１蔡小平．《论西部农村金融可持续发展中的效率提升》《甘肃金 进行信用评价打分．农户提供生产基地．龙头企业给农户提供生产 融｝２００８年第４期 资料和技术指导，按协议价格收购农户的产成品。充分发挥政府、 （作者单位：中国人民银行娄底市中心支行）