维普资讯 http://www.cqvip.com 第２３卷第１０９期 ２００７年１０月 湖南财经高等专科学校学报 Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｈｕｎａｎ Ｆｉｎａｎｃｉａｌ ａｎｄ Ｅｃｏｎｏｍｉｃ Ｃｏｌｌｅｇｅ ｆ．２３Ⅳ０．１０９ Ｏｃｔ．２００７ 中国小农贷款发展机制探索 周小付陈庆椿 ３５０００２） （福建师范大学，福建福州【摘 要】小农贷款的推广既面临外在制度障碍的限制，也受到内在自然缺陷的制约。在小农贷款的推广 中，需要兼顾两者。另外， 须跳出小农贷款，在更加宽广的制度背景和文化背景框架下推动 小农贷款的发展。 【关键词】小农贷款；发展机制；制度障碍 【中图分类号】Ｆ８３０．５８ 【文献标识码】Ａ 【文章编号】１００９—４１４８（２００７）０５—００２６—０２ 一、中国小农贷款发展存在的障碍 负担增加了企业的经营成本，进而使得银行经营失败的 “责任归属”变得模糊，并引起软约束和不可信承诺等一 系列问题。 １、外在制度性障碍 （１）非商业化的操作方式。中国把小农贷款试点界 定为公益性的扶贫机构，参加的单位也主要以妇联、慈善 机构、研究院所为主，忽略了通过商业模式来推动小农贷 款的发展。事实证明这种方式存在严重的缺陷。首先，中 国非商业化的小农贷款“配置模式”加剧了乡村的冲突 和不公平问题。在发展中国家，带有补贴性的支农资金， 都被乡村里的权利阶层霸占了，只有索取高利率的“商 业性小农贷款”才能以市场的方式配置…。其次，传统 的那种将扶贫和爱心、慈善和捐赠联系在一起的做法，容 易造成两种负面影响：一是受助对象养成“等、靠、要” 的思想；二是无形中抑制了受助者的主动性和创造力。而 （３）法律环境。首先，目前中国政府已经对小额贷 款开了一个小口，设立了许多试点，但全中国这么大的地 方，一共只有七八家，而且这七八家是通过招标竞争，由 政府批准，这样一个制度不能成为小额贷款成长的法律环 境。应该和工商注册一样，有一套相应操作办法，只要符 合这些条件就可以成为小额贷款公司。其次，很多民间互 助基金会没有法律地位，没有银行帐号，没有营业执照， 采用私人汇款的方式操作，所以还不是正式的金融机构， 导致很多机构把它作为短期的投资，而没有作为长期的事 业。因此，持续性不强，规模也比较小 Ｊ。第三，小额信 贷组织的运行是依靠中国人民银行制定的指导意见等规范 商业性的小农贷款不仅给了受助者机会，也激发了他们的 自尊和自立。第三，在一些国家和地区，政府往往出于良 性文件运行的。目前我国还没有专门涉及小额信贷的法 律，国家政策在指引小额信贷组织运行的同时，应该有相 应的法规来进一步规范。 好的愿望制定农业贷款的减免措施，但这些施舍却毁坏了 农村传统的信用体系。 （２）大银行体系与小农贷款之间的冲突。传统计划 经济体制是在优先发展重工业的“赶超”战略下发展起 来的，因此大企业在经济体系中处于核心地位。进一步 讲，传统计划经济的多数重要制度安排都是围绕大企业而 （４）公有小额贷款机构的所有权问题。过去大多数 的小额贷款机构多半是国际组织和政府主办，其所有权本 来就不够明确。到底谁对这笔钱负责，亏损时经营者承担 什么责任，赢利时又如何奖励，都没有明确规定 。被 委托的代理人是否具有明确的权限，能否独立负责地做决 定，并承担责任。对代理人的监督由谁负责？对监督者的 监督是谁？这些都是国有企业的老问题。如果别人横加干 展开的，其中包括以四大银行为核心的高度集中的金融体 系。大银行在对小农融资上有天生的劣势，因此在一个银 行业高度集中的经济中，小农几乎必然会遭受到融资上的 困难。另外，由于信息和交易成本上的问题，由大银行为 小农提供融资服务的方案费用较高。如果国家强求大型国 有商业银行为中小企业融资，那无异于为这些银行施加了 另一种“政策性负担”，从而形成新的激励问题。政策性 ・涉，代理人就无法独立负责任。对代理人的监督更是难于 实施。 ２、内在自然性障碍 首先存在风险问题。小额贷款主要是为农户的种植、 收稿日期：２００７—０７—２８ 作者简介：周小付（１９８３一 ），男，江苏盐城人，福建师范大学经济学院硕士研究生；陈庆椿（１９８２一 ），男， 福建莆田人，福建师范大学经济学院硕士研究生 ２６ 维普资讯 http://www.cqvip.com 养殖业服务的。而这些行业受天气、市场的影响很大，一 旦风险无法转移，小农贷款就会成为坏帐。其次是利率问 题。农业这个行业是一个收益率较低的行业，这一点限制 了贷款利率上浮的空间。第－－ｄ＇，农一般缺乏固定资产，因 而缺乏相应的贷款担保。 二、破除障碍的机制：建立适应小农贷款发展的金融 制度 １、商业化的操作方式 回报率，也能减少小额贷款的风险。第三，要限制小农贷 款的范围。小额贷款要能够成功，必须有一定的主客观条 件。比如家庭有劳动力；附近有市场，能出售产品；有起 码的资源，如土地和其他自然资源；还有相应的技术，不 论是养殖还是副业等等。所以小额贷款不适用于偏僻地 区，不适用于远离市场的乡村。 三、金融制度之外看小农贷款 １、难以回避的乡村信用文化 尤努斯的实践已经证明，商业化的小农贷款模式是可 行的。在合适的机制下，小额信贷完全可以以商业化的形 式存在并大规模发展。很多小额贷款银行不但不需要国家 乡村信用文化，是推广小农贷款的基础。改革开放以 来，传统计划经济体制下的乡村信用体系已经无法适应开 放型乡村的信用关系，必须建立新型的乡村信用制度，以 补贴，而且还能够创造很高的利润。根据世界银行驻华代 表处的研究，世界上投资回报最高的１Ｏ个小额贷款微型 金融银行的回报率远高于全球最好的大型商业银行。印尼 人民银行２００３年到雅加达股票交易所上市，一年后股价 上升了３倍。但是小农贷款有自己的特点，其商业化模式 也应当有自己的特点。 （１）风险规避机制。建立存款保险制度，利用乡村 的信息流通渠道，如集市等，充分挖掘乡村的信用信息， 降低小农贷款的风险。对小农提供一些培训，提高其抵御 风险的能力。（２）贷款利率。小农贷款一般都是小额贷 款，与一般的贷款程序不同，具有额度小，平均成本高的 特点。有较高的存贷差才能弥补操作成本，在国际上，成 功的小额贷款的存贷差利率一般要高达１０％到２０％。世 界银行的经验也表明，小额贷款的利率就是盈亏平衡的利 率，在１５％到２０％之间。（３）担保机制。农村金融要取 得成功，关键在于一种与一般商业银行不同的借款和还款 机制。这种机制首先要打破以不动产抵押为核心的贷款抵 押机制。农民一般不具备很多的不动产，所以应当另辟蹊 径。农业龙头公司对生产基地内的农户的生产经营状况了 如指掌，而且可以通过收购掌握农户的现金流。这些都是 金融上非常有价值的信息和控制手段。如果由龙头企业成 立一家专业的担保公司，来担保和其关系密切的农户向银 行贷款，银行的风险就会大幅度降低，贷款意愿大大加 强，龙头企业也可以得到担保费用。另外，一些学者也提 出了联合担保的担保机制。 ２、发展乡村微型银行体系 大的集中的银行规模，不适合推广小农贷款，必须建 立微型银行。首先，必须降低小农贷款的进入门槛；其 次，必须探索微型银行下的存贷机制和货币流通规律。再 次，建立适用于小农贷款的完善的法律体系；最后，在微 型银行的推广中，银行作为一个企业的规模很小，但也必 须利用规模经济。一种以市场“集群”为特征的规模经 济，例如建立各个微型银行之间的农户信息共享平台。 ３、解决内生性自然障碍 首先，除小额信贷机构本身要建立风险储备金以外， 还应当配合农业保险，以减少小额信贷机构的风险。经验 证明，社区性的农村金融机构很难抵御大规模的气候异 常、大面积的病虫害等系统风险。只有通过更大规模的农 业保险才能解决这类问题。其次，必须加强培训。有些偏 远地区的农民，不但需要了解新的技术，特别是要学会应 对市场的需求不断调整自己的种植、养殖项目以及生产方 式。有了较好的培训，就能大大提高投资项目的成功率和 适应一次性交易、非人格化的的现代乡村交易市场。 ２、避免重农主义制度 农业发展有自己的极限，农业收入也存在自己的极 限，所以小农贷款的对象应当是乡村的民众，包括从事农 业、商业、小工业作坊等各个行业的农民，而不能仅仅限 制为捆绑在土地上的农户。如果国家的政策是只针对农业 开放小农贷款，就会在村庄形成一次新的“重农主义”。 这种重农政策不仅会因为农业的发展极限提高坏帐的比 例，也会阻碍中国的工业化和城市化进程。在中国过去的 几千年历史中，每次朝廷把重心调回到农业发展上，其实 际效果都是再一次把农民更死的捆绑在土地上，强化其对 土地的依附，并使中国封建社会偏离工商业社会的发展轨 迹。总之，经济学逻辑和历史都讲述了同一个道理，必须 谨防小农贷款项目中变形的“重农主义”政策 。 ３、收入制度 小农贷款的还贷率有多高，很大程度上取决于小农未 来的收益流，或者说取决于小农贷款对农户未来收益的影 响限度。影响农民收入的因素主要有四点：缺乏启动资 金；制度障碍（包括税赋、定价歧视、农民就业歧视、 户籍制度、损害农民收益的征地制度）；产业差别（工业 产值的乘数效应和农业产值的加数效应）；人力资本的差 别（农民接受教育的年限普遍比较低）。面对这些障碍， 小农贷款只是解决了资金瓶颈的问题，制度瓶颈、产业发 展的极限、人力资本积累的问题，仍然悬而未决。总之， 小农贷款工程是一项系统工程，包括废除户籍制度、开放 城乡人口流动机制、取消不公平的农产品行政定价机制、 取消对农民的就业歧视、取消对农民择业的限制、取消对 农民的不合理征税、加大农民的教育投资等各个子系统。 其中任何一个子系统的落后，都会形成瓶颈，限制贷款资 金增加农民收入的功能，影响不良贷款的比例。 （编辑：王飚；校对：朱恒） 【参考文献】 ［１］杜志雄，唐建华．有关小额信贷几个主要问题的讨论综述 ［Ｊ］．中国农村观察，２００１，（２）：２５－２７． ［２］谢云山．我国小额信贷组织的现状与出路一以山西省临 县湍水头镇扶贫基金会为例［Ｊ］．中国金融，２００５，（２４）： ２１—２３． ［３］仲志远，刘亮，莫小勇．“票号”复兴［Ｊ］．资本市场， ２００６，（３）：３５—３７． ［４］杜晓山、中国农村小额信贷的实践尝试［Ｊ］．中国农村经 济，２００４，（８）：４１． ２７