经济管理华人时刊２０１４．４（中）人暗善曛浅谈民营银行发展的难点与对策吕超【摘要】在经济快速发展过程中，民营银行能使高度垄断的金融体系充满活力。随着富裕阶层的迅速扩大，民营银行业务正越来越显示出它独特的魅力。然而由于民营银行发展比较晚，不像国有银行那样根深蒂固，所以在民营银行的发展中也遇到了许多难题。本文就浅析民营银行在发展中遇到的一些问题以及相应的一些措施。【关键词】民营银行；难点；对策中图分类号：Ｆ８４文献标识码：Ａ文章编号：１００６—０２７８（２０１４）０４—０２８—０１一、民营银行在发展中遇到的难点众所周知，对经济活动产生动力的是产卡义，而界定和实施产权的是我们的国家。因为金融交易主体有了明确的产权，所以就有了明确的利益边界及其选择集合，并有了明确的收益预期，从而拥有了充分的积极性。中国的金融制度则是在安排中快速形成的，产权结畸形，国有金融垄断，由此产生信贷约束软化、资产低下和激励机制弱化等问题，国家信誉在承担着最后的无限风险。因此民营银行在发展过程中面临着以下几个方面的难题：（一）民营企业的定位银行也是一个高风险行业，其负债经营的特性决定了银行必须将“安全性”放在首位。银行一旦破产或者倒闭，必将使存款人遭受重大损失，同时将导致“多米诺骨牌效应”，并引发一系列连锁反应。因此明确民营银行的概念问题就变成民营银行发展道路上首先要面对的问题。民营银行在概念界定问题上模糊不清。民营银行的概念不能明确界定，因此在发放银行牌照时就没有一个明确的标准。关于民营银行概念的界定也主要分为三个视角：第一，产权视角。民营资本控股的银行即为民营银行。第二，资产结构视角。民营银行的资产业务应主要面向民营企业。第三，公司治理视角。民营银行应建立市场化的公司治理模式。这三种视角虽然从不同侧面定义了民营银行，但问题在于这些概念并没有将民营银行与其他银行完全区分开，也没有说明民营银行本身的特质，按照以上所定义的民营银行的概念，目前银行业市场内许多银行也具备以上三种性质，因此，给出民营银行的准确概念是民营银行市场准入前必须解决的首要问题。（二）特权集团介入与内部人控制在开放民营银行时，特权集团的介入往往会导致两种后果：一种后果是，很多大企业或利益集团利用特权开办银行，从而产生一批家族式银行，这样做的后果是很可能拖垮整个金融系统；另一种后果是，在民营银行准入的过程中，由于审批权掌握在某个部门手中，这往往会导致寻租现象，很多不具备开办条件的银行也由此产生，从而埋下金融隐患。与特权集团相仿的则是内部人控制。由于民营银行的资本来自民问，由民问自发组建，其在股权安排上容易走上两个极端：一种情况是，股权过于集中，从而造成少数人控制银行；另一种情况时，股权过于分散，股东人数太多，他们彼此之问相互冲突，从而造成事实上的经理人控制。这两种情况都会造成内部人控制问题。（三）存款担保问题外资银行主要面对的是富人阶层或者少数群体，而民营银行面对的却主要是普通大众，相比之下民营银行的破产将作者简介：吕超，长江大学管理学院工商专业。会给社会带来更多的不稳定因素，因此，民营银行存款担保问题是一个非常重要的问题。国有银行有国家信用作为担保，可以保证存款的安全性，而民营银行以什么机构作为担保，这是亟须解决的难题。如果采用国家信用担保就会改变其民营的属性，影响其市场化运营；而民营经济机构的信用等级普遍较低，担保资源有限，难以满足如此之多的民营银行担保需求。总之，民营银行存款担保问题得不到解决，储户资金的安全便得不到保证，会给我国经济社会带来很多的不稳定因素。二、民营银行发展难题的对策民营银行最突出的特点就是按市场机制自主运作，这是其相比国有银行的优势所在。但这一优势的发挥是以健全的信用环境、发达的金融市场和有效的监管体系为前提的。为了使民营银行能健康快速发展，面对民营银行发展中遇到的难题，必须及时准确地予以解决。首先，准确定义民营银行的概念，防止违规资本扰乱秩序。民营银行准入的概念范畴应主要锁定民问借贷机构，允许这些机构中合乎标准的转型成为民营银行。相比较而言，民问借贷转型成为民营银行要比民营资本直接设立民营银行的风险小得多，前者可以省去对市场和业务熟悉的过程，且很多业务方面均无需在摸索中前进。其次，设立民营银行存款信用担保机构，并实施担保监管一体化的市场化监管模式。民营银行监管问题和存款担保问题可以通过担保监管一体化的市场化监管模式统一解决。市场内设立民营银行存款信用担保机构才能保证存款的安全性，设立民营信用担保机构必须引入国家信用才能取得储户的信任，而为保证民营银行的市场性，国家信用的引入应是问接的，目的是保证该机构的偿付能力，并通过担保费用为主营业务收入维持运营。最后，加大扶持力度，增强民营银行市场生命力。民营银行准入后的生存环境堪忧，只有在的保护和扶持下才能实现可持续发展。分析民营银行在市场中所面临的种种困境，应该从以下几个方面加大扶持力度：第一，财政。民营银行成立之初可以考虑给予定向补贴和税收减免，定向补贴可针对民营银行风险相对较高的资产业务，并按照资产业务的总额发放补贴以抵补其风险升水，税收减免则可以先征后退的原则，根据其金融服务绩效办理退税业务。第二，货币。应考虑对民营银行实施差别准备金，降低其准备金率，提高其贷款余额。三、结语后危机时代，我国民营银行是否能迎来蓬勃发展的时期。在我国开放浮动汇的今天，我们看到的会是一个朝气蓬发的行业，一个可以挑超我国金融事业积极发展的产业。２８万方数据浅谈民营银行发展的难点与对策
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：
吕超
长江大学管理学院华人时刊（中旬刊）Chinese Times2014(4)
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