商业银行业务创新探析

摘要：在全球经济一体化的国际背景下，商业银行面对的竞争和风险日趋变大。商业银行的主要经营业务类似，其收入主要为存贷款利 差。随着银行以及金融机构之间的竞争加剧，商业银行必须要撇开一般贷款、简单外汇买卖、贸易融资等传统的银行业务，进行商业银行 的业务创新，以此来提升竞争力，降低经营风险。关键词：商业银行业务创新解决对策

商业银行业务创新探析

□ 文I陈姝君1朱美娜2

在当前严峻的竞争条件下，国内商业银行必须不停地朝前迈 步，积极开展业务创新，依靠业务创新形成发展动力，才可以更 有效地提高商业银行的利润率，扩大其市场占有率。然而，现阶 段商业银行业务创新能力不足，创新意识淡薄，阻碍我国商业银 行核心竞争力的提升。

商业银行概念及其业务创新的意义

在金融市场上具有影响最大的，数目繁多的、涉及面最广的 金融机构是商业银行。商业银行是指从事接收存款、发放贷款、 办理结算等交易，以获得利润为经营目的的信用机构。

业务创新的意义在于：首先，业务创新可以促进商业银行的 利益提高，使商业银行适应利率市场化的变化，使自身利率水平 更真实地体现为市场供求关系。其次，业务创新有利于提高国有 商业银行的在同等行业的竞争优势，促进银行体制进行相应的创 新，为了进一步促进业务的发展融入新的金融工具、产品，从而 加强经营活力。最后，业务创新可以降低商业银行的经营风险， 加快金融市场的运作，建立起现代金融制度和健康的银行体系， 从而达到降低整体银行业风险的效果。

商业银行业务创新的现状

目前，外资银行的全面进入对国内商业银行的市场争夺造成 极大的威胁，导致国内市场的业务和份额被外资银行日益分割。 商业银行虽然面临多重挑战和新的经济形势，但是己在业务创新 上迈出了可喜的步伐。一是账户功能的创新，账户有了更多的功 能，打破了过去传统的存款、汇款、取款功能的界限；二是技术 条件得到了提升，计算机技术己经进入到了商业银行各个管理和 服务的环节；三是成立了金融资产管理公司，推出了债券融资、 银税一体化、电子货币、网上银行等新的金融产品服务，在业务 创新上逐步向国际惯例的发展方向迈进。

然而，从总体来看，商业银行业务创新的层次较为低下， 虽然不少新的业务品种近些年相继推出，但具有规模效应的产品 并不多；有的虽然有规模，但经营方式比较粗放。从效益和业务 规模的角度看，存、放、汇等传统业务仍然在商业银行中占主导 地位，发达国家新生业务的规模和质量比我国商业银行要先进的 多，我国应该逐步提高商业银行业务创新的质量。

商业银行在业务创新中遇到的问题

1.业务种类缺乏。大多商业银行的业务仍固守传统业务的 理念，业务创新并没有得到充分开展，银行收益仍以利息收入为 主，非利息收入远不如发达国家的商业银行。其与现代化金融产 品相适应的较少，根本就无法形成服务价值高和市场影响力大的 产品。商业银行业务创新种类的单调、范围的狭窄不仅使客户得

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不到更多的服务，商业银行的自身业务经营也会受到极大的限 制，这些与国外的商业银行业务多样化形成了较为鲜明的对比。2专业性人才严重不足。我国商业银行的从业人员对当代 商业银行业务知识了解不够透彻，不适应业务创新的需求。银行 业竞争逐渐的激烈，要满足商业银行业务创新需要的高端性人才 必须熟悉银行的业务、专业知识面要广，尤其是具有创新才能的 人才。这些人才对业务的发展起到决定性的作用。目前从对商业 银行的分析而言，银行基层的从业人员素质和能力都无法达到标 准。近几年，虽然银行大多数对人才结构进行有力度的调整，但 还是缺乏相关专业的一些培训，员工整体的素质对业务创新的发 展与变革达不到相应需求，对商业银行业务创新有消极的影响。

3.金融机制不全面。我国商业银行人才、信息的来源没有得 到充分的利用和共享，在一定程度上造成了成本的浪费。同时， 没有相关的业务扩展部门，或者是虽然有相关的部门但是却没有 给予相应的权利。即使有些非常好的业务拓展规划诞生后，但是 由于相关部门互相推辞、扯皮，耽误了业务的创新进程。因此， 没有一个良好的激励机制，开始实施的业务创新也将要面临着有 名无实的尴尬局面。

商业银行业务创新的解决对策

1. 扩大业务经营范围。商业银行应该大力的发展表外业务，表外业务具有风险小、收益高的特点，因此可以在不增添经营风 险的前提下，增加其收入的来源。另外，也可以通过市场规则等 更多的方式试着对我国的金融组织进行跨行业跨地区和跨所有制 的兼并重组，建立起金融（银行）集团，与银行同业或者非银行 性的金融机构开展合作，从事证券、保险等业务的经营。

2. 注重人才培养。金融的创新应该依赖生产力中最活跃的因 素来进行，这个最活跃的因素就是人。商业银行必须加大银行在 职人员的培训，根据世界经济、金融发展的新趋势和我国的相关 人才需求，建立起培训体系，丰厚培训的内容来提高我国商业银 行在职人员的整体素质。商业银行一定要充分的认识到人才培养 是极其重要的，在增加全部员工素质的同时，要着力于培养出具有 金融服务的高智能专家型人才，用来牢牢的把握住竞争中的主动 权。

3. 加快相应机制建设。应抛弃商业银行的老旧结构体制，通 过合理地归并以及取消不必要部门的方式来建立更加合理的组织 机构。与此同时，加强部门与部门间的交流与沟通渠道，清晰银 行内部职能分工，加强对员工的激励机制，从而能够向客户提供 高质量的服务，有助于赢得商业银行业务创新的实质性进展。

(作者单位：1.青岛工学院管理学院；2.天津众信广告有限公司）

参考文献：

⑴潘拼.我国商业银行业务创新问题研究J].现代经济信息，2015,(02).[2]刘张凡子.商业银行业务创新探析J].企业技术开发，2010，(07).