共生 共赢 共成长

江苏银行杭州分行坚持做好小微企业信贷服务

2013-10-31

通讯员 周晓怡 孙 婷 记者 朱雪利

江苏银行杭州分行秉承“源于城商行，高于城商行”的发展理念，成立于2011年5月18日，是最新一家落地浙江的省级分行。成立近两年半来，江苏银行坚持“服务实体经济、服务小微民生”的市场定位，以自己勤勉、朴素、务实的作风，与众多小微企业共生共赢，共同成长，实现了两年存款规模破百、小微企业专项信贷规模连年实现“两个不低于”要求的良好业绩。 坚守市场定位 立足地方经济 服务小微民生

开业两年多来，江苏银行杭州分行始终坚持将自身的业务发展与地方经济的发展相融合，立足地方、服务实体、支持小微，积极通过各种渠道争取和盘活

信贷资源，实现了对我省地方经济贷款投放量的持续、稳步、快速增加。 2012年，江苏银行杭州分行的小微企业授信户数、贷款金额比年初保持了相对一般贷款更快的增长速度。截至12月末，分行全口径小企业贷款余额为11.56亿元，较年初增加6.21亿元。根据12月底的数据，在杭州地区12家城商行中，该行小企业贷款占城商行同类贷款的比重为2.24%，比年初提高1.11%，实现了贷款增量、市场份额年内“双翻番”。

截至2013年9月末，该行小企业贷款余额在城商行中的占比较年初增加0.83个百分点。从投向上看，江苏银行杭州分行全力服务我省“两创”战略，坚持有所为有所不为，结合地方经济实际，注重信贷结构的合理配置，坚持高起点、高标准，遵循当地政府行业导向，选择本地优势行业和战略行业。在目前分行客户结构中，制造业占比38.19%，批发和零售业占比26.37%，建筑业占比11.99%，其中涉农贷款9.53亿元，占比16.7%，符合当地客户行业结构特点；客户股权结构上，民营企业占比87.35%，高于当地同业平均水平；有效确保了信贷资金服务当地实体经济建设。

填补市场空缺 追求共同发展 与小微同生存

杭州斯沃普科技有限公司是一家科技型环保节能公司，主营项目包括水处理设备、空气净化设备等。起初，斯沃普公司主要服务于公司客户，2011年，公司决定开始重大战略转型，以广大社区住户和中小企业员工为主要销售对象扩大产品销路、壮大企业规模。产品推广前期是通过免费体验使用、优惠减费让利等营销手段进行，这样的营销策略期待的是长远利益和发展，短期内回报不高且需要较大的资金支持。由于斯沃普公司固定资产较少，缺乏银行认可的抵押物，当该公司求助于银行时碰到了难题，许多银行都因为其规模小、模式新而表示难以支持。江苏银行杭州分行秉着对企业负责的态度，通过组调专门人员对公司进行实地走访、对产品需求和前景的分析进行预测，最终决定对其发放贷款以支持相关产品推广活动。在接下来的日子里，斯沃普公司陆续从该行获得多次授信支持，在2011年到2013年短短两年时间内，该公司一步步壮大，业务规模从最初的几万客户到现在的几十万客户。

像斯沃普这样的公司很多，尽管它们有着良好的发展前景，但在融资路上却走得并不顺利。

一直以来，小微经济发展就潜藏着巨大的金融服务需求空间，在越来越多的银行开始涉足甚至全身心扑在小微业务上的今天，小微企业贷款难的问题依旧存在。小微企业与信贷资源之间存在着金融服务的真空地带，银行需要努力发展小微金融来填补“金融真空”。

为何小微企业一直存在“融资难”的问题。江苏银行杭州分行相关负责人这样

分析：一方面，银行不易了解小微企业的具体经营状况，难免存在信息不对称的情况，而银行现有的组织架构、业务流程、人员配备等方面不够完善，对每一笔贷款的调查都需要投入较大的成本，作为经营单位的银行自然不愿过多涉足此类业务；另一方面，小微企业经营过程中蕴含着比成熟的大中型企业更大的风险，加上其普遍具有“轻资产”的特征，银行对其贷款会承担较大的风险，从风险控制和审慎经营的角度出发，银行也会控制对小微企业的贷款。这两方面是构成小微企业融资难的最重要的原因。

作为最早设立小微企业专业条线的银行之一，江苏银行一直致力于填补小微金融服务的市场空缺，始终坚持以服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民为重点，按照“整合资源、创新管理、科学发展”的思路，逐步形成自身服务中小企业的业务特色。为了促进小微企业信贷业务规模、效益、质量的健康、均衡发展，遵循“积极探索、大胆尝试、逐步完善、风险可控”的原则，江苏银行杭州分行除了给予资源倾斜、提高业务能力、加强产品创新等措施外，也不断完善与小微企业融资相关的业务流程设计，在对小微企业尽职调查的组织架构和人员配备上以降低成本为核心进行完善；鉴于小微企业的“轻资产”特点，该行对其进行信用评级，并非单纯看企业财务报表，而是更加关注企业的成长性；在对其发放贷款后，该行还针对企业的实际情况提供诸如投融资、现金管理、投资理财等综合服务，甚至对其经营、产品的销售提供一定的指导。 紧贴企业需求 做细做实做优 融汇创新共赢

江苏银行在产品创新方面一直不遗余力，在一系列创新性措施的共同促动下，目前分行小微企业贷款业务已经取得了长足进步，发展势头良好。 围绕小企业客户融资“金额小、需求频、周期短、要求快”的特点，江苏银行专门确立了小企业金融业务品牌——小快灵，提供更加快捷、灵活的金融服务。目前“小快灵”品牌项目下已形成九大金融服务解决方案，其中包括小企业固定资产融资解决方案、小企业供应链融资解决方案、小企业电子银行服务方案等。“小快灵”产品的推出为分行小微企业客户提供了融资便利，并在“浙江小微企业值得信赖的融资产品（模式）和专营机构”推选活动中荣获“最佳创新融资产品”，分行营业部还被评为“最佳服务专营机构”。

江苏银行杭州分行致力于不断完善渠道建设、优化业务办理流程，为使小微企业办理业务更加快捷方便，推出“网上贷”产品，这也是江苏银行改善服务能力的一项举措。该行把小微企业信贷业务中的操作环节进行了梳理和标准化，许多业务的申请可以在江苏银行的网站上直接办理，这样大大简化了客户的业务办理流程。

江苏银行在今年二季度还适时推出了“小快灵转期贷”、 “转贷宝”等一系列小企业贷款新产品。其中转期贷更是最新推出的在行业内较为领先的一款企业金

融产品。转期贷的主要目标客户是符合国家行业政策、在该行已办理不动产抵押、优质保证以及低风险担保贷款业务且资信良好的小微企业存量客户。这项业务是针对小微企业审批及还款方式的创新，只要符合银行相关要求的小微企业客户，银行可以给予客户3年的信贷额度，一次投放逐年审核。只要年审通过，企业经营正常，贷款就可以自动续转，不需要企业专门准备资金还款后续贷。这样不但方便客户，有效提高了工作效率，更重要的是减少了对企业资金管理的压力，间接降低了企业融资和资金周转的成本。

江苏银行在全国范围内已经做成了多笔转期贷业务，而作为杭州分行，目前正利用转期贷的产品优势，一方面与存量优质客户进行沟通，做好已有客户的续授信工作；一方面积极与中小企业局、江苏商会、高科技园区、通信市场等进行对接，举办了多场银企对接会，成效显著。同时，杭州分行也积极与担保公司、小额贷款公司进行接洽，探讨业务合作方案，开发小企业发展新模式。 小快灵、网上贷、转期贷等业务作为江苏银行较为特色的小微企业产品，在业务开展中将成为更好服务小微企业客户的强有力的工具，在推动小微企业不断壮大的过程中促进银行的健康快速发展，实现企业与银行的互利共赢。 坚持社会责任 谋发展不避难 与小微共成长

龙井茶叶，作为杭州市的一张名片，也是江苏银行全力支持的一项地方特色产业。今年年初，受市场、天气等因素影响，原本销量较好的高档礼品茶都出现了不同程度的库存和滞销现象，西湖龙井收购价整体下降三分之一，龙井茶的市场由以往的卖方市场转变为买方市场。赊销的情况比往年更为常见，而采购原材料的资金必须即刻到账，中间不可避免地形成资金缺口。杭州龙井茶叶集团有限公司作为以经营龙井茶叶为特色的企业也难免受到影响。

在资金压力下，公司到江苏银行杭州分行申请流动资金贷款。银行给予了足够的重视，快速高效的完成贷前调查和贷款审批，及时发放贷款，缓解了企业的资金压力。

去年以来，面对日益复杂的外部经营形势，很多企业遭遇了经营困难。江苏银行杭州分行通过扶持重点产业、让利于民等积极的方式，“不惜贷、不抽贷”，在信贷资源有限的情况下，积极腾挪贷款规模向小微实体经济倾斜。在企业经营遭遇困难，银行信贷资金面临损失风险的情况下，江苏银行杭州分行坚持“不收贷、不压贷、不延贷”，充分调查企业经营存在的问题，帮扶企业渡过难关，主动履行银行应有的社会责任。

当在企业出现资金周转困难，严重影响贷款本息支付的情况下，江苏银行杭州银行也积极履行对企业帮扶的社会责任。一家以钢结构加工为主的实业集团有限公司面临严重的资金断链风险，在危难关头，江苏银行杭州分行积极履行

应尽的社会责任。

该公司曾在多家银行取得授信，但因经营情况不佳造成企业不得不欠息和逾期。随后，江苏银行派人赴企业所在地对该企业进行了现场走访，发现企业生产正常，经营模式已逐步调整。然而，由于缺乏流动资金，公司的情况随着各家银行的贷款到期而愈加恶化。当地政府和债委会多次出面协调，希望各家银行为企业新增流动资金银团贷款以帮助企业尽快渡过难关。但各家债务银行对债务如何处理难以达成一致见解。江苏银行在拥有抵押物的优势情况下，不但没有起诉企业要求还款，反而主动配合政府部门和债委会，顾全大局，同意在该行抵押物的基础上实施债务优化举措，大力推动了债务处置方案的确定和逐步落实，为困难中的企业尽了一份该尽的社会责任。

拓展小微企业金融市场是中小银行发挥比较竞争优势的客观要求，也是破解小微企业融资难题的必然选择。江苏银行杭州分行相关负责人表示，该行将继续以服务地方经济、服务中小企业为己任，坚持合规经营，扎根浙江经济，服务“富民强省”，实现社会责任。 | 相关链接 |

为小企业量身定做的“小快灵”

围绕小企业客户融资“金额小、需求频、周期短、要求快”的需求特点，并结合自身小企业金融服务的特色，江苏银行确立了小企业金融业务的品牌名称——小快灵，寓意为小企业客户提供更加快捷、灵活的金融服务。

“小快灵”的品牌定位是“小企业金融服务伙伴”。目前在“小快灵”品牌项下共有九大融资解决方案、四十余项小企业金融产品，以融资产品为核心，包含结算、理财、电子银行、咨询顾问等各类金融产品，为小企业客户提供“全方位、全流程、全覆盖”的金融服务。

为“强抵押、强担保”的有快速融资需求的小微企业提供的“快易贷”业务；针对发展前景良好、经营状况正常、短期流动资金贷款到期后有续贷需求的优质存量客户提供的“转期贷”业务；为帮助在政府机构采购招标过程中的中标企业履行合同、完成采购计划的小企业提供的政府集中采购融资业务；为担保条件偏弱、以银行卡刷卡交易支付为主要结算手段的小企业客户，量身打造了“小快灵·商务多益通”业务；针对无担保贷款难的小型企业，开发了商铺经营权质押、应收账款质押、供应链融资等产品。同时，该行还推出专利权质押贷款业务、小快灵·经营贷等业务。 目前，在江苏银行浙江省分行信贷客户中小微企业已成为占比最大的客户群体。随着业务的稳健发展，越来越多的小企业记住了“小快灵”这个名字。