作为农村金融服务的主力军，以农信社、农商行为代表的中小金融机构，面对农村支付市场竞争格局的变化，特别是来自新兴互联网支付企业强有力的竞争，利用长期积累的客户资源与先发布局优势，不断拓展金融服务的深度与广度。在这一过程中，以农村电商为依托，打通支付结算“最后一公里”对其而言是十分有利的契机。 共享支付清算系统
“这两年，农村电商发展非常快，很多农民在网上开起了店铺销售自家农产品(000061,股吧)，不过，在支付环节还存在不尽如人意的地方。”前不久，记者在甘肃省定西市采访时，省农信联社电子银行部副总经理史怀璧说。
记者此前从一些农村金融机构了解到，虽然各地农村电商的支付结算规模很大，但由于是独立法人机构，各家农村金融机构在日益庞大的第三方支付面前，往往缺少足够的实力和“话语权”，比如，很多农信社、农商行发行的银行卡不能网上支付，一些农村小微企业在支付账户里沉淀了大量资金却无法提现使用，等等。
“在这种情况下，农信银资金清算中心联合各家农村金融机构打造的农信银支付清算系统，就显得格外有价值了。”史怀璧说。记者了解到，该系统是全国农信系统共享的全渠道支付清算结算平台，主要办理电子汇兑、通存通兑和银行汇票等业务，借助于全国农信机构网点众多、分布广泛的优势，农信银支付清算系统极大地拓展了农村金融机构的支付结算渠道。“客户只要持有一张农信社、农商行的卡就可以在全国30多个省、市地区，近8万家农信系统营业网点办理存取款、转账和查询等业务，这有助于提升各个农村金融机构的核心竞争力。”
记者从农信银资金清算中心了解到，2017年上半年，农村中小金融机构通过农信银支付清算系统办理各类支付清算业务128604万笔31608亿元，同比分别增长82.89%和22.5%，其中网络支付业务达到109508万笔7731亿元，分别占整体业务量和清算资金的85.2%和24.5%。
对公账户提现：“黄金7秒”
凯凯农业是全国知名的马铃薯种薯供应商和服务商，也是甘肃省农业产业化重点龙头企业，产品行销全国11个省市，销售额突破1亿元。
公司董事长李恺在接受记者采访过程中，对公司线上运营模式的市场占有情况以及未来的发展规划做了详细介绍。她表示，电商是大势所趋，而能否线上线下联合作战，完善线上销售模式，将在很大程度上决定谁是最后的优胜者。“目前，市场上马铃薯线上销售还是空白。我们已经开始调整营销思路，并建立了网销平台，利用渠道整合产品线，通过成熟的物流服务来完善O2O业务模式。”
公司线上运营业务负责人李娅告诉记者，去年才推出的网销平台在马铃薯销售旺季一个月卖了15万元。“这仅仅是开始，今年销售量还会大增。更方便的是，现在收上来的货款可以随时提到公司账户里了，而且是免费的。”她提到的对公账户提现业务，是今年年初经农信银资金清算中心与支付宝洽商后才开通的。
记者了解到，此前农村小微商户在淘宝、微店开店后，销售收入只能长期沉淀在支付宝或微信账户里，资金使用效率大打折扣。对公账户提现业务推出后，可以利用农信银支付清算系统将企业在第三方支付账户的资金，及时提回其在农信社、农商行开立的结算账户。这些小型农村电商可实时汇集并安全、便捷地管理资金，提高资金运转效率。 “这一功能对银行来说，大大增加了客户黏度。”史怀璧介绍说。相较于其他传统渠道，提现的过程能给客户带来更好的体验。由于整个过程仅仅需要7秒钟，因此也被称为小微企业主资金回流的“黄金7秒”。此外，通过农信银支付清算系统办理此项业务，只需选择省联社等成员机构信息，无需再选择其下辖机构及支行信息，使得流程更加顺畅便捷。“农信银支付清算系统为7×24小时连续运转，客户资金实时到账，而且手续费全免。”该业务推出后深受广大农村小微商户的欢迎，也提高了农村金融机构的竞争力。 整合资源提升综合竞争力
在定西一家新开业的大型综合商场，记者注意到每个收银柜台上除了摆放传统的银行POS以外，也像大城市一样，贴有微信、支付宝收款的条形码。
“结账的购物者中有差不多一半都是用手机扫码付款，尤其是小额支付。”收银员告诉记者。
史怀璧对此深有感触地说：“这两年第三方支付给银行业务带来不小的冲击，作为农村中小金融机构要想守住这块阵地，需要不断学习研究农村支付服务新技术，增强支付清算服务能力，切实提高经营服务水平。”据他介绍，省联社自2012年起已相继上线推广了农信通自助金融服务终端、共享网上银行、共享微信银行等传统电子银行业务和百度钱包、支付宝快捷支付、微信快捷支付、京东快捷支付、苏宁易购快捷支付、天翼快捷支付等第三方快捷支付业务。
目前，甘肃省农村信用社共有84家法人机构，2200多个营业网点，2万多名员工，是全省金融机构中规模最大、机构网点最多、从业人员最多、服务对象最多、服务范围最广的金融机构。然而，作为分散的独立法人机构，缺乏大型银行机构金融资源协调能力以及互联网支付企业的产品创新力。因此，如何将分散在各成员单位的优势资源整合起来，研发出适合农村中小金融机构的特色产品，对于提升其整体竞争力，增强客户黏性，显然是至关重要的。
“通过创新'互联网金融+农村电商'，深化支付机构合作业务，拓展与支付机构合作场景，从而为各成员单位带来更好的网络支付服务是我们一直以来的工作重心。”农信银资金清算中心相关负责人表示。目前，各成员单位与第三方支付机构合作的网络支付业务已经成为农信银资金清算中心重要的清算业务之一。对公账户提现、快捷支付等网络支
付业务正在成为农村金融机构新的渠道和有力抓手。 记者了解到，截至今年6月末，各地农村中小金融机构通过农信银支付清算系统，与支付宝、财付通、网银在线、百付宝、天翼支付、易宝支付、苏宁易付宝、拉卡拉和平安付开展网络支付业务合作，目前该业务已覆盖34家成员单位，借助第三方支付机构，为农村地区个人客户提供网上购物、生活缴费、O2O场景下支付、信用卡还款等便捷服务。
“下半年，随着“双十一”“双十二”的到来，支付宝对公提现业务还将吸引更多农村小微企业网店主开办，为他们带来资金融通的便利与实惠。”上述负责人说。他还透露，农信银资金清算中心目前正在会同成员单位开展与“网联一点”对接的业务合作，整合现有力量，不断提升农信机构整体竞争力。
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