农村中小企业金融服务现状及 改革对策 苏国斌福建师范大学经济学院 ３ ５００００ 陆【文章摘要】 敏 福建省福州市城区农村信用合作联社 ３ ５００００ 随着社会主义市场经济体制的全面 二、农村中小企业的金融服务需求特 银行、股份制商业银行、城市商业银行等银 行业金融机构通过批发或转贷方式间接参与 小额信用贷款业务。鼓励和支持涉农金融机 构对守信用、按时归还贷款的借款人实施贷 款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施，促 进农民和涉农企 提高信用意识。 （二）创新贷款担保方式，扩夫有效十 保 品范围。鼓励金融机构根据试点地区农业发 展情况和农村经济特点，依照卡日天法律，进 步扩大农户和农村企业申请贷款可用丁担 保的财产范围，积极规范和完善涉农担保贷 款业务操作流程，建立健全涉农贷款担保财 一确立，有些地区在我国经济体系中占据 征及农村金融服务环境 着重要地位的农村中小企业，传统的机 农村中小企业的金融服务需求特征可 制宽松、经营灵活的优势相对削弱或不 以概括为以下几个方面： 复存在，将面・ｌ岳着极大的挑战。而金融 （一）生产经营分散，由于农业生产和农 服务的缺乏是制约农村中小企业发展的 户分散居住的特点，融资需求在地域上的分 一项关键因素。 布很不集中。 【关键词】 （二）个体规模小，但是总量大，与工 蓰村；中小企业；金融服务 商信贷和城市居民的消费信贷相比，农村中 小企业的单笔信贷金额明显比城市大中型企 一、农村中小企业的经营现状 业小。但是总量需求大。 农村中小企业运作方式和一般的企业 （三）需求具有明显的层次性。经济发 并没有大的不同，中小 业的金融困境也不 展程度不同，收入和人力资本不同，对信贷 单纯局限于农村。但农村中小企业在金融服 资金的需求程度和金额大小存在明显差异。 务需求上还是有一些不同的特征。一方面是 既有消费和简单再生产的生存性的信贷需 涉农企业的生产特点，另一方面企业自身经 求，也有要扩大生产规模，进行经营升级的 营的缺陷及农村企业中的责权定位的不清 资金需求。 晰。以下具体分析： （四）信息不对称的问题突出。在农村 相当部分是涉农企业，从事农产品生 的社会圈层结构中，农村的资信能力的获得 产、加工、流通储藏或相关的配套服务，生 更多地基于地缘和人缘关系，信息具有高度 产具有一定的季节性，信贷需求的时效性较 人格化特点。对于城市居民，金融机构可以 强。而有限的农村金融机构并没有以农时合 很容易地从其职业、任职单位以及个人纳税 理调配金融支持资金。现今的农村金融机构 等方面获知其资信能力等方面的信息。但农 服务的服务主体是农 ，与农户相比，虽然 户的这些信息很难为金融机构的人所掌握。 对信贷资金的需求更为侧重，但对存款、结 而且由于经营分散、风险不确定，增加了信 算、乃至汇兑业务等其他的金融业务也有需 息的取得成本。 求，需要提供全面的金融服务。同时和城市 目前在农村，提供金融服务的金融机构 中小企业相比，固定资产更少，土地大多是 有农业发展银行、农业银行、信用合作社、 集体性质，变现难度较大。 新组建的邮政储蓄银行以及在部分地区试 农村中小企业有其自身的缺陷，主要表 开办的村镇银行。此外，是大量的民间借贷。 现为抗风险能力较差。银行要对乡镇企业贷 但是由于农村集体产权制度的缺｜ 和农村相 款，其信用风险程度无疑增大。企业内部管 比城市金融机构经营成本来得大。使得这些 理机制不健全。在资金、成本、营销、质量、 金融机构存在惜贷、服务形式单一和城市雷 组织的管理上都存在着不少的问题。首先， 同的现象。而且也存在历史包袱沉重、经营 生产经营管理匕水平较低。不少乡镇企业至 亏损。经营上的亏损很大程度上是因为信贷 今仍是粗放、松散的家族式管理，少数人或 风险控制能力不足导致不良贷款居高不下， 个别人控制企业的现象比较普遍。企业决策 这也和金融机构自身经营状况有很大关系。 层缺乏高层次的管理人才，使企业的发展后 劲不足。其次，财务管理上欠规范。企业存 三、农村金融改革创新的思考 在账Ｅｉ报表不齐或不实的现象，银行贷款所 （一）大力推广农户小额信用贷款和农户 需要的财务账表管理混乱。再次，企业普遍 联保贷款。鼓励金融机构加强与信用协会或 存在法人资产与自然人资产没有严格区分的 信用合作社等信用共同体的合作，运用联保、 现象，当企业经营发生困难时，抽逃企业资 担保基金和风险保证金等联合增信方式，积 产时常发生而且很难控制，致使贷款保证得 极探索发展满足信用共同体成员金融需求的 不到落实。这些都加剧了银行的恐贷心理。 联合信用贷款。支持政策『生银行、国有商业 坝代商业 ＭＯＤＥＲＮＢＵＳＩＮＥＳＳ 产的评估、管理、处置机制。按照因地制宜、 灵活多样的原则，探索发展大型农用生产设 备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规 范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利 质押贷款。 （三）探索发展基于订单与保单的金融工 具，提高农村信贷资源的配置效率，分散农 业信贷风险。鼓励金融机构根据农业资金需 求的季节ｌ生特点，充分发挥农业产、Ｉ 化经营 的辐射拉动作用，推进优质高效特色农业加 快发展。鼓励涉农银行业金融机构、农村信 贷担保机构及相关中介机构加强与保险公司 的合作，以订单和保单等为标的资产，探索 开发“信贷 保险”金融服务新产品。鼓励 和支持有条件的农利－利 养大户和有资质的农 业生产企业通过投资“信贷＋保险”和信托 理财产品，有效防范和分散涉农信贷风险。 （四）改进和完善农村金融服务方式，提 高涉农金融服务质量和服务效率。鼓励涉农 金融机构进一步加大农村金融产品营销力 度，扩大对农村贫困地区的金融服务覆盖 面。推广金融超市“一站式”服务和农贷信 贷员包村服务。结合试点地区的新农村建设 规划，积极推进农村金融服务手段电ｆ化、 信息化和规范化，逐步普及农村金融产品的 网络化交易。鼓励拥有网点优势的涉衣金融 机构大力拓展收费类和服务类资金归集等中 间业务，积极开展农村金融咨询、代理保险 销售和涉农理财业务。圃 【参考文献】 １、韩俊，罗丹，程郁．农村金融现状调 查【Ｊ］．捉村金融研究，２００（９）． ２ 陈雨露，杨栋．国家农贷有效率吗 【Ｊ】．财贸经济，２ｏｏ７（６）． ５、李晓明，何宗干．传统农区农户借 贷行为的实证分析——基于安徽省 农户借贷行为的调查【Ｊ】．程业经济问 题，２００６（６） ４、黄祖辉，刘西川，程恩江．中国农 户的信贷需求：生产性抑或消费性［Ｊ］． 管理世界，２００７（５）． ５、刘卫峰，农村信贷需求与农村金融 改革创新【Ｊ】、湘潭大学学报（社科 版），２００９（１）．
