维普资讯 http://www.cqvip.com ●金融研究 《经济师））２００８年第７期 险大、成本高、效益低的项目。如小额农户贷 款，资金投入后发展前景不明，且需要贷款的 家庭一般在经济上相对较为贫困，多数居于社 会的低层，要找一个有经济实力的担保人或有 效抵押物并非易事。同样，大多数农村个体私 营企业实力较弱，可用于抵押的有效资产少。 新农村建设中农村信用社的难点分析 摘要：如何抓住有利时机，积极探索服务新农村建设的新思路和 新举措，在为新农村建设提供有力的资金支持的同时，实现自身的快速 发展，成为农村信用社必须思考的问题。文章分析信用社服务“三农”的 难点问题，有助于开拓思路，解决问题。 关键词：新农村建设农村信用社难点 中图分类号：Ｆ８３０．６１ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００４—４９１４（２００８）０７—２０４—０２ 当前制约我国农业和农村经济发展的原因有很多也很复杂，但资金 投入和金融服务不足是一个非常重要的因素。党中央提出建设社会主义 新农村的重大决策，为农村信用社的发展创造了新的历史机遇。如何抓 住有利时机，积极探索服务新农村建设的新思路和新举措，在为新农村 建设提供有力的资金支持的同时，实现自身的快速发展，成为农村信用 社必须思考的问题。分析信用社服务“ｊ农”的难点问题，有助于开拓思 路，解决问题。 一、农信社服务“三农”的难点 近年来，围绕支持“三农”、服务“三农”的目标，农村信用社做了大量 工作，促进了“三农”的发展，但是由于各种因素的作用，影响了其服务 “三农”的效能。 （一）内部的问题 １．农信社资产质量较低，不良贷款占比较高。长期以来，在特定的历 史条件下，造成农信社的信贷资产质量较差，不良贷款居高不下。票据置 换后，资产质量有了改善，但是距离现代商业银行的要求还有很大的差 距，在相当程度上影响了正常业务的开展。 ２．资本充足率水平低，抵御风险的能力不强。尽管通过增资扩股，资 本充足率水平有一定提高，但是远没有达到巴塞尔协议的要求。 ３．经营风险的积聚，农信社面临着严峻的挑战。长期以来，农信社由 于产权不明晰、治理结构不完善、管理松散、经营粗放等问题，造成了各 种经营风险的不断积聚。这些随时可能对农信社造成冲击。 ４．队伍素质相对较低，影响了服务“三农”的水平。表现为一般行政 人员多、经营人员和复合型人才少；柜员等普通服务人员多、市场营销人 员少。其影响一是提升服务“三农”的层次有限，难以提供优质的、真正贴 近“三农”的金融服务；二是对市场的把握欠缺，对“三农”需求信息的反 馈有待通畅，创新服务“三农”产品的后劲不足。 ５．现代化的科技建设和网络建设滞后，影响了服务效率。目前，其他 商业银行网络建设已经十分完善和成熟，但是信用社的系统建设和网络 维护还处于低水平阶段。不能实现全国联网通存通兑，网络银行、电话银 行、自助银行和终端都没有建成，这些都会直接影响信用社的服务效率。 （二）外部的问题 １．政策的支持力度不够。一是“三农”多是额度小、风险大、成本高、 效益低的项目，政府在财政补贴、利率浮动、利息减免、贷款核销等方面 缺乏有效的支持。二是农信社“养鱼”，大的金融机构“撒网”。农业经济发 展初期，往往是农信社辛苦扶持，放水“养鱼”，一旦形成产业化、集团化， 受限于资本金、结算等因素，农信丰十根本无法满足产业集团大额资金的 要求，于是众多大的金融机构开始打鱼，农信礼几经辛苦，当“鱼苗”夭折 时，风险自担，“鱼”大了，却空喜一场。对此，政府在资本金等限制方面缺 乏突破性的政策支持，农信社服务“三农”的积极性受挫，由此从农村“抽 血”，向城市“输血”也就在所难免。 ２．保证机制缺位。农信社有着充裕的资金，“三农”贷款难主要在于 对投入资金的安全保证缺乏信心。正如前面所言，“三农”多是额度小、风 一２０４一 由于国家没有相应的保证机制，农信社的自身 生存和发展与“反哺”的悖论，导致其不得不到 ●王斌祥 城市或城郊分一杯羹。 ３．信用意识缺失。目前，我国个人和企业 的征信系统还不完善，全民的诚信意识远没有 形成，逃债、废债情况时有发生。现实来看，农村信用体系、农民信用意识 的建立尚需相当的时间。在这种情况下，农信社的资金支持不可能不三 思而行。 二、解决问题的对策及政策保障 （一）苦练内功．提高抗风险的能力 １．加快发展，在发展中解决问题。发展是硬道理。农信社要加速各项 业务的发展，以优质的资产业务减轻历史包袱所造成的经营压力，以不 断提高的经营效益，冲减以往沉积的负担，并不断补充资本金，提高资本 充足率，增强抗风险的能力。 ２．强化内部管理，消除风险隐患。农信社真正自主经营是与农业银 行分离之后。由于几经变革，管理难以走上规范化，经营风险时有凸显。 因此，农信社必须藉统一法人的改革时机，加强内部管理，健全各项规章 制度，建立与法人治理结构相适应的内控机制，努力实现管理的规范化、 科学化，促进各项业务的正常运行。同时，加大稽核检查力度，将各种风 险消除在萌芽之中。 ３．加大不良贷款的清收力度，提高资产质量。不断提高资产质量，不 仅是农信社经营工作重点，也是难点。为此国家下重手清理政府及有关 的贷款，并以中央票据的形式“花钱买机制”。农信社在积极争取政府支 持的同时，必须采取各种措施，下大力气清收不良资产。只有资产质量提 高了，才能有经营的活力，才能有不断发展的保障，也才能获得国家更多 的支持和优惠政策。 ４．加强队伍建设，提高农信社队伍的综合素质。市场竞争是人才的 竞争，已是人所共知的事实。农信社无论是服务新农村，还是服务城市社 区，都必须有一支素质较高的员工队伍，只有这样，优质的金融服务才能 落到实处，才能承担起建设社会主义新农村的伟大历史重任。一是以在 职培训为基础，实施“成才计划”，要建立自主培训与外部培训相结合的 多层次的培训体系，实行走出去请进来的办法，提升培训的层次，并逐步 使在职培训制度化、常规化、系列化。二是以外部引进为补充，向社会公 开招聘人才，吸收部分专业人才加人农信社队伍。尤其是，当前农信社面 临人员结构断层的风险，人员年龄结构老化，青年员工少；人员知识结构 老化，具有丰富新知识的员工少；人员思想老化，具有创新思维活力的员 工少，岗位结构老化，懂得计算机、法律、营销、金融、财务管理等专业知 识的员工少。因此，要持续不断的经常性的到高等院校招聘毕业生，吸纳 他们进入信用社，为信用社补充新鲜血液，要不断到其他商业银行引进 高层次的管理人员加入信用社队伍，切实改变信用社员工的年龄、知识、 思维、业务能力结构。三是构建人才培养、选拔机制，建立人才储备，形成 人才梯队。 （二）各方面协调配合，为农信社提供有效的支持 １．加大政策的支持力度。一是发挥财政的作用，特别是中央财政的 作用。一般来讲，信贷政策注重效率，财政政策注重公平。完全以利润为 核心的商业金融机构，对解决农村信贷资金短缺的问题有很多的局限 性，对确实需要支持的“ｊ农”贷款，而又无法保证利息收人的项目应实 行国家财政贴息的办法，引导信贷资金向“三农”领域配置。对农户小额 信贷实行全额贴息，根据谁贷款补贴谁的原则，补贴贷款农户，农民只需 归还贷款本金，利息由财政支付给农村信用社。同时，充分发挥财政杠杆 作用，合理构建支农信贷资金的风险管理和补偿机制，中央和地方财政、 农信社、贷款者三家共同承担风险，为社会主义新农村的建设提供最为 根本的融资支持。二是扩大农信社存贷款利率浮动的范围，使农信社以 更灵活的姿态提供农村金融服务，积极运用税收、贴息、补助等多种经济 杠杆，对农信社提供支持，鼓励和引导资金投向农业和农村。三是加强国 维普资讯 http://www.cqvip.com 《经济师））２００８年第７期 摘要：银行业是经营风险较高的行业。 高风险行业如何提高经营效益。要靠理性经 营，通过树立科学发展观，着力提高资产质 量，着力提高员工素质，降低成本费用。开展 中间业务等环节来增效益。 关键词：银行业规避风险增进效益 ●金融研究 银行经营要走效益型之路 ●蔡胜春 银行在增收的同时，要做好节支工作。防 止各种跑冒滴漏。管理行对下级行的费用总 额、机关费用总额和工资总额实行限额控制、 集中管理和一把手负责制。二级分行在限额 管理的前提下。可采取费用集中管理的办法。 分别实行预算制、报审制和报账制。在保证工 资性支出的前提下，加强对其它各类费用的管 理，把勤俭办行贯穿于费用管理的各个环节。 进一步健全和完善会议费、修理费、水电费、电 话费、车辆油耗、招待费等项目的管理办法，精 打细算。把每项开支压缩到最低限度。 三、通过拓展中间业务，拓宽增收渠道增 效益 中图分类号：Ｆ８３０ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００４—４９１４（２００８）０７—２０５一Ｏ１ 一、通过防范信贷风险。提高资产质量增 融管理信息系统的自动化，推进商业银行电子 效益 防范贷款风险，提高信贷资产质量是商业 银行效益型经营的主题。在市场经济条件下， 贷款风险无处不在、无时不在，实施贷款经营 安全的关键是要建立一整套行之有效的风险 控制机制。把好贷前风险控制，贷款实施前， 必须有合法有效的防 和化解风险措施。严格 限制采用信用贷款的企业和额度，大力推广合 法有效的抵押、质押贷款，对增贷项目必须进 行周密、科学的市场、技术、效益调研和评估。 对不符合国家产业政策。重复建设、高能耗、高 污染、低效益等非朝阳产业实行一票否决。把 握好贷款使用过程的风险，监督企业必须按贷 款用途使用，实行单笔跟踪管理，对改变用途、 挪作它用的。立即扣收贷款本息，把握贷款回 笼中的风险控制。密切监控企业资金流向。贷 款企业的资金回笼必须归行，对逃避监督，贷 款流到他行的。立即扣收贷款本息。要时刻注 意经济环境的变化。防止企业套取银行贷款用 于退股、退资、抽走资金，转嫁风险。对控制措 施执行不力而造成新的不起贷款者，实行在岗 或下岗清收。 化进程。增加信用工具。大力拓展国际业务、房 地产业务、信用卡业务、代理业务等，实现服务 手段多样化。完善结算体制。成立资金清算中 心。切实解决结算难问题。严格规定清算时间， 提高清算速度，提高工作效率，增进经济效益。 五、通过提高员工素质。强化队伍建设增 效益 随着经济的不断发展，银行业应努力拓展 中间业务，拓宽增收渠道增效益。一是积极拓 展代理业务领域。代理业务要在质的提高和 面的拓宽上下功夫。不断增加业务种类，努力 提高达产率，形成规模和效益优势。特别是代 理保险业务，要切实抓出成效。二是积极扩大 结算业务。在做好传统结算业务同时，将结算 二、通过降低成本费用。实现增收节支增 效益 商业银行改善财务状况的核心是提高收 息能力。增加收入。无论是增量贷款的投放、 正常逾期贷款的管理，还是“两呆”贷款的盘 活。信贷部门都要将收息放在重要位置。通过 强化管理，保证正常、逾期贷款利息足额收回； 通过强化盘活，促进“两呆”贷款利息最大限度 地收回。结息期前。要严格控制企业账户资金 流出。保留足以支付本期付息的账面存款；对 业务向个体工商大户、私营企业户渗透，扩大 结算覆盖面。三是积极扩大咨询、评估业务， 突出抓好工程项目等级评估审核、资产评估和 信用等级评估业务。四是积极组织外币存款 以及住房公积金和房改基金存款。五是积极 拓展个人金融服务。把握个体、私营经济异军 突起的态势，以战略眼光去开拓这一潜力巨大 的市场。 新世纪的竞争是人的素质竞争。素质和理 念决定企业的成败。拿破仑说过：“一切的成 就。一切的财富，都始于一个意念。”所以。理念 识别机会。选择决定命运，行动改变面貌。创业 者必须有强烈赚钱意识，会想尽一切使自己致 富：庸人认定自己一辈子受穷，不相信自己会 有改变。创业者在外跑市场，庸人在家晒太阳。 庸人不学习。富人学到老。由于思维理念不同， 带来的结果就不同。强者创造机会，智者善抓 机会，愚者等待机会，弱者失去机会。 不是工作难做。而是你不会做；不是没有 绿洲。而是你的心里是一片沙漠。不是没有阳 光。而是你总低着头；不是你不行，而是你不学 习，没有行动。九层之台，始于垒土；千里之行， 始于足下。与其坐而言，不如起而行。 人是生产力中最活跃的因素。商业银行效 益化经营要靠人，靠人的素质，没有高素质的 员工队伍。也就谈不上效益化经营．．要按照公 正、公平、公开、平等的原则，推行全方位竞聘 招标，让优秀人才脱颖而出。实行工效挂钩，工 四、通过加大科技投入。利用科技手段增 效益 欠、呆、滞贷的利息，要做到小额勤收，有钱即 收。要明确收息重点，在保证正常、逾期贷款 利息足额及时收回的基础上，加大“两呆”贷款 利息和历年表外欠息的收息力度，对“两呆”、 “表外”贷款利息进行深入细致的分类排队，按 “先易后难、大小并举”的要求，逐户进行排查， 做到任务、时间、责任、措施四落实。 电子信息技术在银行经营管理中的全面 运用是银行技术创新的基础。商业银行在科 技装备上要舍得投资，加快自身的技术更新和 先进电子设备的应用，为顾客提供方便、安全、 准确、快捷的结算服务。广泛采用先进的电脑 技术，努力扩大计算机处理业务的范围，通过 开通自动柜员机、电话银行等业务，加快银行 卫星通讯网络的建设，实现银行清算系统和金 资总额包干使用、基本工资按月发放、目标工 资按季兑现、效益工资年终奖惩，调动员工的 积极性。加强员工培训，提高员工的业务素质 和岗位适应能力。开展以讲学习、讲政治、讲正 气的教育活动，全面提高员工的业务素质、形 成立志奋斗、顽强拼搏、坚韧不拔．敢于胜利的 强大精神支柱，增强凝聚力和向心力，从而把 商业银行的效益经营不断推向前进。 （作者单位：温州银行平阳支行浙江平 阳３２５４００） （责编 郑钊） 家行政的刚性约束。进一步加大对农信社在清理或清收政府有关贷款工 作的支持力度，不断提高农信社的资产质量，减轻历史包袱。要不断提高 司法机关的工作效能，在效率、资源配置等方面给予有力的支持。四是继 续通过财政等手段补充农信社资本金、提高资本充足率之外，对农村产 业集团的单一贷款额度，在保证项目优质、安全的前提下，应允许突破资 本净额的限制，以解决“大鱼”游走的问题。同时，国家应采取各种便利措 施，积极引导农村产业集团到农信社贷款和结算。五是加紧建立全国性 的农信社结算体系，为“三农”提供优质、快捷的结算服务，避免因结算不 畅造成农村产业集团的“游走”。 ２．建立和完善“三农”贷款保证机制。除上述所讲政府构建支农信贷 资金的风险管理和补偿机制外，要积极创新和推广各种类型的农村、农 业保险业务，鼓励农户参加财产保险、种植保险、养殖保险及其他保险业 务，使农户在遭受自然灾害等风险后能得到一定的风险损失补偿。探索 设立支农贷款担保基金，合力解决担保难问题。继续大力推广农户联保 贷款等成功做法，以降低支农贷款风险，提高信贷发放积极性。 ３．重构信用秩序，培育和建设良好的农村信用环境。政府要大力整 治和重构信用秩序，把农村信用环境建设纳入打造诚信政府这一系统工 程，积极推进信用乡镇、信用村、信用户的创建工作。同时，加强宣传，提 高农村群众的诚信守法观念，加大对蓄意逃废金融债务、恶意套取贷款 行为的制裁力度，为农信社等金融机构营造良好的金融经营氛嗣。 （作者单位：新密市农村信用联社河南新密４５２３７０） （责编：贾伟） 一２０５—
